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喫煙者と非喫煙者、保険料はどれくらい変わる?

保険を考える上で色々と調べていると「タバコを吸っていない場合は割引があるらしい」というニュースを聞くことがあるがどういうことだろうか。
保険会社が保険金を契約者に支払うために保険料を運用しているということは周知の事実だが、保険会社が保険金を契約者に支払う確率が喫煙者の方が非喫煙者よりも高いという考え方に基づいて保険料を設定しているということだ。
つまり一般的な死亡した際に遺族に保険金が支払われる生命保険の場合、喫煙者の方が死亡率が高いという事だ。

これは医学的なデータからもはっきりと公表されているので特に論ずるまでもないだろう。
気になるのはでは喫煙者と非喫煙者の場合、保険料はどれくらい変わるのかと言う事だ。
死亡保険を扱っている保険会社は日本でさまざまあるのでそれぞれを比較してみてみよう。

非喫煙者に人気が高い生命保険、死亡保険とは?

その中で死亡保険の中でも保障をきっちりと持てて保険料も割安で持つことができるので人気の高い収入保障保険で各社を比較してみよう。
定期保険と収入保険の違いは、定期保険の場合は定まった期間内に万が一があった場合、期間内であればいつでも○○円を一括で受け取るというものだ。

収入保障保険は定まった期間内に万が一があった場合、期間内のいつ万が一があるかで受け取れる金額が変わってくるというものだ。例えば小さいお子様がいる家庭の場合、直ぐにお父様に万が一があると、お子様の育ちあがるのにこれから必要なお金というのは幼稚園、小中高校、大学の費用と言う事になるが、仮にお子様が中学校の時にお父様が万が一にあうとこれから必要な費用は高校、大学だけなのでその必要な金額分だけをカバーした保険という事だ。そして受け取り方は残りの期間内の金額を一括で受け取るということもできるし、毎月おとうさんがお給料を家庭に持ってきてくれるように○○万円/月という受け取り方を選ぶこともできる。当然、お子様が中学校の時に万が一があると定期保険に比べて受け取れる金額は少ないが、必要な費用はカバーしているし、保険料も割安なので効率よく死亡保険を持つことができるので最近加入している人が多い種類の保険である。

今回は収入保障保険で各社の比較を行ってみよう。前提条件として【被保険者にお父さん(35歳、男性)、お母さん(35歳、女性)それぞれの場合、保険期間20年間、保険料支払い期間20年間、月払い、万が一の時の保険金額20万円/月、確定保証年金5年間、払い込み免除なし(三大疾病になったら以後の保険料払い込み免除になる特約)】という前提で各社を比較してみよう。

非喫煙者にとって一番良い生命保険の選び方、扱いは各社違います


先ず初めに聞かれることはどんな割引が利用できるかという事で、喫煙者かどうか、健康診断で何か指摘がありますか、ということだろう。健康診断の割引、優良体割引を適用するには健康診断書のコピーの提出が必要になり、各社細かい条件は違ってくるが、特に指摘がなければほぼ適用が可能なのでこの項目では統一で話をすすめさせていただきます。
ちなみに喫煙者か非喫煙者かというのをどうやって判断するかと言うと、コチニン検査キットと言う綿棒を口にくわえて唾液を採取します。そのキットを保険会社に送ってコチニンが含まれているかどうかという判断を行います。どのくらいの期間コチニンが身体に残っているかと言うと、最後にタバコを吸ってから約1年間との事です。
では各社で比較を行います。

◆お父さん 喫煙者 優良体 の保険料。

ひまわり生命 オリックス あいおい生命 メットライフ生命 マニュライフ ソニー生命 富士生命 あんしん生命
5480円 4640円 5300円 5120円 6100円 5820円 5520円 5860円

同じ条件でも保険料がこれだけ違う。一番安いオリックス生命4640円/月とマニュライフ生命を比べると1,460円/月違っている。この金額を払い込み期間の合計で考えると1460円×12か月×20年間=350,400円の差額があるので自分の条件に応じて、各社を比較するという事は必要だろう。

◆お父さん 非喫煙者 標準体 の保険料。
オリックス生命、富士生命、あんしん生命は非喫煙者割引がない、なのでその場合はメットライフ生命を選ぶのが良いだろう。

ひまわり生命 オリックス生命 あいおい生命 メットライフ生命 マニュライフ生命 ソニー生命 富士生命 あんしん生命
4420円 非喫煙者標準体割引なし 4240円 4080円 4260円 4720円 非喫煙者標準体割引なし 非喫煙者標準体割引なし

◆お父さん 非喫煙者 健康体 の保険料。

ひまわり生命 オリックス生命 あいおい生命 メットライフ生命 マニュライフ生命 ソニー生命 富士生命 あんしん生命
3900円 非喫煙者健康体割引なし 3960円 非喫煙者健康体割引なし 3900円 4280円 3720円 非喫煙者標準体割引なし

近年は共働きの家庭がほとんどであり、家庭の収入にお母さんの収入も含まれているならば、お母さんの死亡保障についても必要である。
また、意外と知られていないがお母さんが亡くなってしまった後に、お子様を預けることになったりしてそれまでの家事の部分にお金が必要になると想像以上に費用がかかるものなのでお母さんの保障も考えた方がよいだろう。

◆お母さん 喫煙者 優良体 の保険料。

ひまわり生命 オリックス あいおい生命 メットライフ生命 マニュライフ ソニー生命 富士生命 あんしん生命
3820円 3100円 3400円 3720円 4240円 4180円 3680円 4020円

◆お母さん 非喫煙者 標準体 の保険料。

ひまわり生命 オリックス生命 あいおい生命 メットライフ生命 マニュライフ生命 ソニー生命 富士生命 あんしん生命
3720円 非喫煙者標準体割引なし 2940円 3080円 3660円 3840円 非喫煙者標準体割引なし 非喫煙者標準体割引なし

男性の場合と同じくオリックス生命、富士生命、あんしん生命は非喫煙者割引がない、なのでその場合はメットライフ生命を選ぶのが良いだろう。

◆お母さん 非喫煙者 健康体 の保険料。

ひまわり生命 オリックス生命 あいおい生命 メットライフ生命 マニュライフ生命 ソニー生命 富士生命 あんしん生命
3340円 非喫煙者健康体割引なし 2820円 非喫煙者健康体割引なし 3340円 3520円 3100円 非喫煙者標準体割引なし

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非喫煙者にとってお得な生命保険は情況によって違う?

このようにカテゴリーごとに一番安い保険会社がちがうという事がご理解いただけたでしょうか。
お父さんの場合の喫煙者だと、一番安いオリックス生命で4640円/月。非喫煙者標準体の場合はメットライフ生命4080円/月。非喫煙者健康体の場合は富士生命3720円/月というようにそれぞれ一番安い保険会社が違っています。

同じ設定条件ではあるが、例えば非喫煙者健康体割引を適用できる方が、知人に勧められたからと言ってマニュライフ生命の喫煙者健康体で6100円/月で加入したとする。でも実は富士生命3720円/月非喫煙者健康体割引で加入していたら6100-3720=2380円も一カ月あたりの保険用が違ってくる。20年間のトータルで考えると2380円×12か月×20年=571200円もの違いが発生する。これだけの差額の金額を銀行の利子だけで増やそうと思ったらどれだけの月日が必要になるのか…ご自分のカテゴリーを理解してから加入するという事が重要かと言う事がお分かりいただけたかと思います。

安易に人の話で選ぶのではなく、専門家の意見を聞くのも大切


知人にすすめられたから、ネットで安いと評判だったからという大勢多数の一般情報だけではなく、一人ひとりの条件によって保険料の設定というのは違ってきますので、最近増えている複数社の保険会社を取り扱っている保険代理店などでご自分の状態を伝えて比較、試算を行ってもらった方が保障をしっかり持って保険料も安く抑えることができると思います。そして喫煙者か非喫煙者かどうかというのは死亡リスクが大きく違いますので保険料も大きく違ってきます。基本的に保険会社が得をするということはありませんので、契約者の側も賢く選択することが、何かあった時のご自分の家族を守ることに繋がりますし現代社会を生き抜くうえで必要なことと言えるのではないでしょうか。

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