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入院保険ランキングの常連、かんぽ生命やソニー生命を徹底解剖
入院保険ランキングの常連、かんぽ生命やソニー生命を徹底解剖

入院保険は各社似ているように見えてしまう。選ぶポイントを知りたい


入院保険ランキングの常連、かんぽ生命やソニー生命を徹底解剖

入院時に保障が得られる保険の中では、かんぽ生命やソニー生命の保険が人気です。これらの保険はなぜ人気なのでしょうか?本当にお得なのでしょうか?今回はかんぽ生命、ソニー生命の入院保険について、徹底解剖します。

かんぽ生命の入院保険の仕組み


かんぽ生命の保険は歴史があり、世界最大の保険会社であるため信頼性は日本一です。郵便局で加入できることや、医師の診断や職業による加入制限がないことから、とても加入しやすい保険になっています。また定期保険から終身保険、養老保険、年金保険などさまざまなタイプの保険が用意されているため、保険初心者にとってはとても便利です。

そのようなかんぽ生命の保険ですが、実は独立した医療保険は現在販売されていません。生命保険に特約として医療保障をつける形式になっています。かんぽ生命では「終身保険」「定期保険」「学資保険」「養老保険」「年金保険」の5つのタイプの保険を販売していますが、

これらのどれにも特約として「無配当傷害入院特約」「無配疾病傷害入院約」をつけることができます。これが医療保障部分です。「無配当傷害入院特約」とは被保険者が保険期間中に事故によって「入院」「手術」をした場合、保険金が支払われるものです。「無配当疾病傷害入院特約」とは、事故による傷害だけでなく病気での入院・手術も保障される特約です。

・新ながいきくん(定額型)
【保障内容】
かんぽ生命の保険の中でもっともオーソドックスな終身保険が「新ながいきくん(定額型)」です。これは終身型の生命保険に特約として「無配当傷害疾病入院特約」が付加されたものです。基準保険金額を1000万円に設定すると、死亡保障は1000万円で、不慮の事故などによる死亡の場合はプラス1000万円が支払われます。

新ながいきくんの入院保障は、基準保険金額が1000万円の場合、入院1日につき1万5000円の入院給付金が支払われ、手術給付金は手術の内容に応じて「7万5000円」「15万円」「30万円」「60万円」のいずれかが支払われます。また120日以上の長期入院の場合は、30万円が支払われます。

【保険料払込期間】
保険料の払込期間は以下の5つのパターンが用意されています。

加入年齢15〜45歳:55歳払済
加入年齢20〜50歳:60歳払済
加入年齢25〜55歳:65歳払済
加入年齢30〜60歳:70歳払済
加入年齢35〜65歳:75歳払済

【加入プラン】
実際の加入プランをシミュレーションしてみましょう。

被保険者:35歳男性
基準保険金額:500万円
保険料払込期間:55歳払済

上記のケースでは、毎月の保険料は「7500円」になります。特約の基準保険金額も500万円に設定すると、入院給付金は1日当たり「7500円」、手術給付金は「3万7500円」〜「30万円」になります。長期入院一時金は「15万円」です。

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かんぽ生命の入院保険のメリット・デメリット

・メリット①誰でも加入できる
かんぽ生命の保険のメリットは、医師の審査が不要で少ない告知だけで加入でき、さらに職業上の制限もないということです。他の保険会社の商品に比べて、多くの人が加入することができます。慢性疾患を抱えていても条件によっては加入することができます。

・メリット②不慮の事故、感染症での死亡は倍額の保障
加入後一定期間が経過した後に、不慮の事故や特定の感染症で死亡した場合、保険金が倍額支払われます。基準保険金を1000万円に設定していたら、合計2000万円支払われるということです。

・デメリット①医療保険のみの加入ができない
今回紹介したように、かんぽ生命の医療保障は特約としてのみ付加することができます。そのため医療保険のみに加入したいという人には向きません。

・デメリット②保険料は安くない
他会社と同じ条件で比較すると、かんぽ生命の医療保障は割高です。そのため安さのみで比較すれば、あまり魅力的ではありません。危険な職業についている人や慢性疾患を持っているという人にはおすすめです。

ソニー生命の入院保険の仕組み


ソニー生命の医療保険には「総合医療保険」と「低解約返戻金特則付総合医療保険」の2つのプランがあります。保障内容はどちらもほぼ変わりませんが、後者の方は低解約返戻金型のため、一定期間は解約返戻金が少なく設定されています。この期間中に解約すると、支払った保険料の一部しか戻って来なくなり損してしまいます。そのかわり低解約返戻金型の方が保険料は安く設定されています。保障内容は「5日以上」の入院や手術です。

【保険期間】
総合医療保険の保険期間は以下の中から選ぶことができます。細かく保険期間を選ぶことができ、より自分にあった保険期間を選ぶことができるようになっています。

・年満了:1年、5年、10年、15年、20年、25年、30年
・歳満了:50歳、55歳、60歳、65歳、70歳、75歳、80歳
・終身

低解約返戻金型の方の保険期間は以下のようになっています。通常タイプの総合医療保険に比べると少なくなっています。

・年満了:25年、30年
・歳満了:70歳、75歳、80歳
・終身

【入院給付金の支払限度】
ソニー生命の総合医療保険では、入院給付金の支払限度日数を以下の4つのパターンの中から選ぶことができます。

・60日型
・120日型
・360日型
・730日型

多くの病気や傷害では、60日以上入院することは少ないですので、60日型でも充分かもしれませんが、どうしても心配だという人は、より長期保障されるタイプを選ぶこともできます。

【加入プラン】
実際に加入した際のプランをシュミレーションしてみましょう。

・被保険者:35歳男性
・入院給付金:5000円(360日型)
・保険期間:終身
・保険料払込期間:60歳

上記の条件では、毎月の保険料は「6380円」になります。入院給付金は5000円と一般的な高さですが、支払限度日数を360日と長期に設定していますので、充実した保障を受けることができます。手術給付金は「5万円」「10万円」「20万円」のいずれかになります。死亡したときは「50万円」の死亡給付金が支払われます。

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ソニー生命の入院保険のメリット・デメリット

メリット①多様な保険期間から選ぶことができる
ソニー生命「総合医療保険」のメリットは、多数の保険期間から自分にあったものを選ぶことができるという点です。特に通常タイプの総合医療保険は15ものパターンの中から選ぶことができるため、自由な保険プランを作成することができます。

デメリット①保険料は安くない
かんぽ生命の保険に比べると、医療保険単独で契約することができるため保険料は割安になっています。しかしその他の保険会社の商品と比べると、保険料が特に安いというわけではありません。保険料だけで選ぶならば、他の保険をおすすめします。

デメリット②途中解約すると損する
通常タイプも低解約返戻金型も、解約返戻金額は少なく設定されています。長く契約していても、支払った保険料の総額よりも解約返戻金は少なくなります。多くても75%程度しか戻ってきません。

複雑な要素が絡むのでFPのようなプロに相談するのが便利な保険商品と言えます


入院保険は人気度・知名度だけで選ばない

かんぽ生命やソニー生命の保険は、入院保険ランキングでも常にランクインしています。しかし今回見てみたように、保険料だけで見ればそこまでお得な保険ではありません。これらの保険のメリットは、加入しやすさや多様なプランから選べるという保険料とは別のところにあります。逆に言えば、そのようなメリットを必要としていない人にとっては、もっと良い保険があるということです。

保険を選ぶときは人気度や知名度だけでなく、本当にお得なのか、どのような特徴があるのかよく調べてから加入することが大切です。

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