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オリックス生命の養老保険をFPが分析!返戻率など、加入すべき保険?

オリックス生命養老保険
今回はオリックス生命の養老保険を分析します。果たしてお勧めできる保険なのでしょうか?

1.養老保険とは?

オリックス生命の商品を分析する前に、「養老保険」について抑えましょう。終身保険や医療保険と比べて、聞きなれない種類の保険だと思います。
養老保険は、貯蓄を目的とする保険です。満期保険金と終身保険金の受取額が同額という特徴があります。貯蓄を目的としながら、被保険者が亡くなった場合は、契約日の翌日から満期保険金と同額を受け取ることができます。

いわゆる生命保険の持つ貯蓄性と保障性を同時にカバーする保険のため、医療保険などに比べて保険料が高いという側面があります。月々の負担が重いため、最近は「保険を見直ししましょう!」というタイミングで解約されてしまう保険でもあります(実際に同保障の定期保険と終身保険の合計額と比較しても割高の商品はありますが)。

養老保険の支払い方法には二種類あります!ここは注目点!


毎月積み立てて満期を迎える積立保険としての活用方法と、契約時に一括して保険料を支払ってしまい、満期を待ち望みつつ、その期間内にもしものことがあった場合は終身保険を受け取る一括支払の方法があります。保険の方向性としては、子どもを加入者として、もしもがあったときに保険金を受け取る学資保険と近い位置づけですね。

効果的な養老保険かどうかを確認するのには、「満期保険金返戻率」を確認するようにしましょう。保険契約の保険料総額に対して、満期保険金がどれくらいの額で設定されているかを示すものです。ここで注意すべきは、養老保険に付加している「特約」も踏まえて満期率を見ないこと。本契約のみならば満期率の良い保険も、特約を含めると保険料総額>満期保険金という、いわゆる「元本割れ」となってしまう可能性があります。

2.オリックス生命養老保険の保障内容

養老保険について実際にシミュレーションを見てみましょう


30歳男性で保険期間を30年、保険金額(満期保険金金額)を1,000万円とすると、月払保険料は27,080円。解約返戻金は加入10年後の40歳時で約290万円、加入20年後の50歳時で約620万円となります。詳しい推移は、以下の図を参考にしてください。

オリックス生命養老保険
参考:オリックス生命公式ホームページ(※1)
http://www.orixlife.co.jp/products/pdf/yoro_pamphlet.pdf

また、特約を付加することで、より包括的な保障を実現することができます。

災害割増特約 不慮の事故や感染症にて死亡・高度障害となった場合、災害死亡保険金を受け取ることができます。
傷害特約 不慮の事故または感染症により死亡されたとき、災害死亡金を受け取ることができます。また、不慮の事故により約款所定の身体障害の状態に該当されたとき、障害給付金を受け取ることができます。
年金支払特約 死亡保険金を年金形式で受け取ることができます。別途特約保険料は必要ありません。

個人年金とは??年金不安の現代、老後生活に最低2100万円必要って本当?


3.オリックス生命の養老保険をFPが分析!

オリックス生命の養老保険は「無配当型」です。配当とは、契約者から保険料を受け取ったうえで運用した結果、プラスの利益が発生することがあります。この利益をいわば臨時ボーナスとして保険契約者に還元するもの。無配当保険はこの還元がない一方で、保険料が安く設定されているという面があります。

オリックスの養老保険、他社と比べるとどんな感じ??


オリックス生命の養老保険は、各社養老保険のなかでは3番手の位置づけ(複数のインターネット保険比較サイトによる)。当社の保険にしては珍しく、対面のみでインターネット申込は不可となっている商品です。申込時の年齢にもよりますが、満期返戻率は90%から100%というところを推移しています。満期が訪れるまでに仮に解約をした場合は、解約返戻金受取額が保険料総額を上回ることはなく、いわゆる「元本割れ」の状態が続きます。

養老保険のメリットを理解し、かつ割高な保険料を認識したうえで加入を継続する場合は問題ないのですが、そうではない場合は文頭にてお伝えした通り、「安易な保険の見直し」で解約する可能性があります。加入するときは慎重に、いったん契約したのなら解約返戻の推移を見ながら返戻状況を管理することが大切です。養老保険の全般についていえることですが、都度家計が苦しくなったときに解約対象にならないよう、「余剰資金」で行うようにしましょう。

4.オリックス生命の養老保険に加入すべきはどのような世帯?

それでは少し視点を変えてみましょう。オリックス生命の養老保険にニーズがあるのは、どのような世帯なのでしょうか。今一度、オリックス生命の養老保険の特徴をまとめます。

無配当型のため保険料は安い
満期保険金は90%~100%で推移
満期保険金前に解約返戻金の申請をした場合は、解約返戻金が(保険料総額を)上回ることはない。

ここから分析するに、現預金に余裕があり、かつ(教育費のかかる子どもや住宅ローンの返済資金など)、万が一の状況のときに保険金に(比較的)頼らなくても問題ないという家計が対象となります。オリックス生命の養老保険は無配当型で保険料も安いため、「何かひとつ安い保険に加入しておくか」というニーズを拾いやすい一方で、養老保険自体の機能によって、貯蓄性と保障性の両方をカバーすることができます。

オリックス生命の養老保険についてまとめました。養老保険としての特徴、養老保険のなかでのオリックス生命の位置づけをしっかりと認識し、活用していきたいですね。

 

(※1)http://www.orixlife.co.jp/products/pdf/yoro_pamphlet.pdf

このページでわからない点があれば教えて下さい、保険牧場のFPが確認後回答致します。






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