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大阪府民共済の保障内容、評判をFPが分析!保険としてコスパ最強?

大阪府民共済の保障内容、評判をFPが分析!保険としてコスパ最強?
自宅のポストに入っている大阪府民共済のチラシを見て、保険料の安さに気になっている方は多いと思います。実際にとても人気のある保障内容になっています。
今回はそんな大阪府民共済について、保障内容と評判を分析していきたいと思います。

1.大阪府民共済とは

まず初めに、大阪府民共済とは何なのかについてお話していきたいと思います。


大阪府民共済は、生活協同組合であり、大阪府が事業運営している事業ではありませんが、大阪府知事の認可によって共済事業を展開しています。よって、大阪市に在住している、もしくは在勤している人のみ加入することができます。

生活協同組合は非営利の組合であるため、事業哲学として掲げている3つの精神があります。

1つは非営利主義で、効率的で健全な経営の元、加入者の利益を最優先するということです。よって、剰余金が出た場合は加入者に割戻金としてお金を戻してくれる制度をとっています。

2つ目は、最大奉仕というもので、充実したサービスの提供に努め、保障内容もよりよいものにしていくため定期的に見直しをしています。事業コストをなるべく抑えられるように心がけています。

3つ目は、人道主義というもので、人道的精神と博愛の元に加入者に助け合いの精神をもって事業を行い、加入者に誠意を持って接することに努めています。

上記のように、大阪府民共済は助け合いの事業ということができるでしょう。組合員が掛け金を出し合うことにより、病気や事故に遭った組合員に共済金を給付するという内容になっています。

大阪府民共済は、共済事業を行う非営利組合である都道府県共済の一つで、現在は沖縄、佐賀、徳島、高知、愛媛、鳥取、山梨、福井以外の39都道府県に都道府県共済が展開しています。

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2.生命共済の保障内容

それぞれの保障内容を一覧表にまとめてみました。


① こども型
対象:0歳~満17歳の健康な人
保障期間:0歳~18歳
表1
大阪府民共済のこども型の特徴として下記に挙げておきます。
・がんと診断された場合の保障があること
・先進医療を受けた場合の保障があること
・契約者死亡の場合の保障額が他の共済と比べて高いこと
・掛け金の割戻金が他の共済と比べて高いこと
 (掛け金のおよそ2割)

契約者死亡に関して言えば、こども共済に加入すれば、親も保障されるということになります。

大阪府民共済のこども型は大変お財布に優しいですが、こどもの将来を見据えて、保障内容がより充実している民間の医療保険の加入を考えている方もいると思います。確かに、終身医療保険にこどものうちから加入しておくことにより、保険料が安いまま一生医療保障が受けられるのは大きな魅力と言えます。

民間の医療保険に加入するか、掛け金の安いこども共済に加入するかについて検討するには、大阪府のそれぞれの市町村が行っている子供の医療費助成制度を確認してみると良いと思います。例えば、大阪市の場合は、中学卒業まで医療費の助成が受けられるのに対して、枚方市では未就学までしか助成は受けられません。助成が充実していない地域に在住の方はより充実した医療保障を付けておいたほうが安心と言えるでしょう。

また、健康保険での自己負担額は小学校就学前で2割、小学校に入学すると3割の負担となっています。
これらを考慮して、こどものための医療保障を考えていくことが大切です。

個人的な意見としては、こどもの入院する割合は低いこともあり、こどもへの医療保障は府民共済で十分ではないかと考えています。こども2型の保障額はこども1型の倍となっていますので、自治体のこども医療費の助成があまり充実していない場合はこども2型に加入することをおすすめします。

大阪府民共済のこども型の評判も大変良く、安い掛け金と毎年2割ほど戻ってくる割戻金の評価が高いです。
毎月の掛け金が1,000円のこども1型の保障内容が民間の医療保険とも劣らず、良い口コミが多いです。

② 総合保障型・入院保障型
対象:満18歳~満64歳の健康な人
保障期間:18歳~65歳

大阪府民共済では、総合保障型・入院保障型・総合保障型と入院保障型の組み合わせの3つのコースから選ぶことができます。詳しい保障内容は下記の表のとおりです。
表2
表を見て分かるとおり、掛け金の安さが最大の魅力です。総合保障と入院保障との組み合わせでも月に3,000円で60歳までなら12,500円、60歳以上65歳まででは10,000円の日額入院給付が受けられます。入院保障2型の毎月の掛け金が2,000円のコースでも、60歳までは入院日額10,000円もらえますから、民間の保険会社の同等の保障内容の保険と比べても、掛け金がとても安いです。

また、割戻金もありますので、実際の掛け金はさらに安くなります。今までの傾向では掛け金の2割から3割ほど戻ってきますので、これも大きな魅力の一つです。
ただし、65歳以上になると、自動的に熟年型に切り替わることになります。こちらについてはまた後ほどお話していきたいと思います。

また、大阪府民共済の生命共済の特約についてですが、総合保障型、もしくは入院保障型に加入する場合、特約を付けることができます。
特約は下記の4つの種類があり、個人の状況に合わせて組み合わせることが可能です。
・医療特約
・新がん特約
・新三大疾病特約
・介護特約

詳しい保障内容は以下の表の通りです。
表3
入院保障型だけでは先進医療の給付金が少し頼りないと思われますので、医療特約や新がん特約、新三大疾病特約をつけることでより保障を手厚くすることをおすすめします。がんは現在では3人に1人はかかると言われている病気です。新がん特約は付帯しておいたほうが良いと言えるでしょう。
また、府民共済の医療特約は手術保障がありますので、出産の際の帝王切開でも給付金がもらえます。1人目が帝王切開で出産した場合は2人目も帝王切開での出産が一般的です。1年の免責期間がありますので、加入後1年後に帝王切開した場合は給付金がもらえます。妊娠したら帝王切開がほぼ決まっている方は医療特約を利用する価値が十分にあると考えられます。

③ 熟年型
対象:満65歳~満69歳の健康な人
保障期間:65歳~85歳

先ほどお話した通り、65歳を過ぎると自動的に熟年型に切り替わるシステムとなっており、保障内容が年齢によって変わってきます。具体的な保障内容は以下の通りとなっています。
表4
先に紹介した65歳までの保障内容と65歳を過ぎてからの熟年型の保障内容とではもらえる共済金の額に大きな違いがあることが一目で分かります。高齢になればなるほど、共済金の額が大きく減り、80歳を超えると入院保障では手術の共済金が全くもらえなくなってしまいます。病気の入院の際にもらえる共済金に関しては、もらえる日数にさらに制限が出てきます。
そして、大阪府民共済だけでなく都道府県共済に共通して言えることが、終身タイプの医療保障が存在しません。これは、大きなデメリットと言えるでしょう。

大阪府民共済は民間の保険会社には無い掛け金の安さが最大の魅力です。ですが、一生涯の保障という点においてはやはり民間の保険会社には劣ってしまいます。
ですので、府民共済を上手に利用することを考えることが大切となってきます。例えば、子育てでお金がたくさんかかる時期は府民共済で最低限の保障をしておき、その後民間保険会社の終身保険に入るなどするという方法をとることもできます。こうすることで、家計に無理の無い範囲で万が一の場合に備えることが可能となります。
民間の保険会社は年齢が高くなればなるほど保険料が高くなりますので、一生涯の保障を求める場合は早いうちから切り替えの時期を考えておいたほうが良いでしょう。

3.最後に

大人に比べ医療費があまりかからないこどもの保障には掛け金の安い府民共済だけで十分と言えます。ですが、その反面老後の保障に不安が残ります。ですので、家計が苦しいときには、この掛け金の安さを最大限に利用し、老後は民間の終身医療保険などの別の商品で保障を考えていくことをおすすめします。


コスパが最強と言われる大阪府民共済ですが、確かに月々の掛け金は抜群に安いです。

自分自身だけでは保障の設計が難しい場合は、ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談してみると不安が無くなり明確なライフプランが見えてくることもありますので、相談してみるのも良いことと思います。大阪府民共済を上手に利用して、無駄の無い保障を設計できると良いですね。

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