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第一フロンティア生命のプレミアレシーブは円建?豪ドル?評判や口コミをFPが分析!

FPが分析!第一フロンティア生命はプレミアレシーブ円建?豪ドル?
資産運用をしたいけど、株や投資信託は不安、でも馴染みのある保険会社を通してなら少しリスクを負っても構わないという方はいらっしゃるでしょう。今回は、保険商品な中でも値動きのある「プレミアレシーブ」という商品について解説していきます。

1. 第一フロンティア生命「プレミアレシーブ」の正式名称を確認しよう

「プレミアレシーブ」(一時払終身保険)は<定期支払金付積立利率変動型終身保険>といいます。


「プレミアレシーブ」円建て
http://www.d-frontier-life.co.jp/products/preceiveen/hanyo/hanyo.pdf
円建てと外貨建て(通貨指定型)があります。<定期支払金付>とあることから将来定期的に資金を受け取ることができ、<積立利率変動型>とあることから、積立利率は変動し、受取資金も未確定だとわかります。また<終身保険>ですから、一生涯、死亡保障が付いている保険となります。では、もう少し具体的に見ていきましょう。

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2. 定期支払金って何?

一定金額を保険会社に預け、運用してもらいながら、少しずつ年金形式で資金を受け取るイメージです。


定期支払金は、一定金額が毎年支払われますが、その金額は積立利率保証期間を通じて一定となります。積立利率保証期間は0歳~75歳は20年、76歳~87歳は15年と決められていますが、この期間中は積立利率が一定となります。つまり0歳~75歳契約の場合、20年毎に更新日が訪れ、そこで積立利率の見直しが行われ、更新日以降の受取額が変動する仕組みです。
「基本保険金額×定期支払率」で定期支払金額が決まりますが、定期支払率は0.05%が最低保証されています。また更新時の積立利率は0.10%の最低保証となります。市場金利が上昇して積立利率も上昇すれば受取金額が増加します。
なお、定期支払金は契約日から起算して1年経過後以降(の毎年の年単位の契約応当日)毎年、生きている限り受け取ることができます。

3. 死亡保険金のしくみ

この商品は積立利率変動型ですが、死亡保険金が変動してしまうと万一のときに困ってしまいます。


死亡保険金については、一時払保険料相当額が最低保証されています。一時払保険料相当額ですから、支払った保険料分ということになります。加入期間中、市場金利が上昇するなどすれば積立利率も上昇し、死亡保険金も増加します。また定期支払金は毎年受け取れますが、受取額によって死亡保険金が減額されることはありません。

4. ちょっと知っておきたい市場価格調整

解約返戻金がある商品には市場価格調整を行うものがあります。


市場価格調整とは、市場金利の変動による運用資産の価値の変動を解約返戻金額に反映させる仕組みのことで、解約や減額の際に市場金利によって解約返戻金額が増減します。
具体的には、解約するとき、契約時より市場金利が上昇すると解約返戻金額は減少し、逆に市場金利が低下すると解約返戻金額は増加します。保険会社は受け取った保険料を主に国債で運用しています。国債は、金利が上がると価格が下がる特徴があり、契約時の保険料で利率1.0%の国債を運用していたとします。解約の申し出を受け、この国債を売却しなければなりませんが、市場では利率2.0%の国債が出回っていたとすると、保有していた国債を契約時より安く手放すことになります。このときの価格差を解約返戻金額から差し引いて支給することになります。

5. 注意すべき点はあるのか?

許容範囲内か、利用するメリットと比較しながら考えていきます。


プレミアレシーブは、一時払終身保険です。最初に100万円~5億円を支払って保険料の支払いは終了となります。保険会社はこの保険料で国債を中心とした運用を行いますが、100万円保険料を支払っても100万円で運用されるわけではありません。最初に契約時費用が引かれます。例えば、75歳以下の積立利率保証期間が20年の場合、基本保険金額の4.50%が費用で差し引かれます。また、契約後は、保険契約の維持などに必要な費用、死亡保険金などを支払うための費用(保険契約関係費)が差し引かれます。さらに、積立利率保証期間中、積立金から死亡保険金・定期支払金を支払うための費用が控除されます。
投資を考えた場合、株式や投資信託でも各種手数料がかかりますが、初心者でこれから投資をしようとする場合一から知識を身に付ける必要があります。投資経験が長ければ、このような一時払終身保険の運用は、余計な費用がかかる分、魅力が薄れると判断されるかもしれません。ただ保険を利用するメリットは他にもあります。ここでは詳細は解説しませんが、生命保険には相続時の非課税枠があり、「500万円×法定相続人」の枠内であれば課税されないのです。このように注意点は許容範囲内か、利用するメリットと比較しながら考えていきます。

<控除される費用>
契約時契約時費用
契約後保険契約関係費
(積立利率は保険契約関係費率を
控除したあとの利率)
年金管理費
(年金支払移行特約・死亡給付金等の
年金払特約を付加した場合)
6. 「プレミアレシーブ」外貨建ての特長は?

今まで解説してきました「プレミアレシーブ」は円建てですが、外貨建ての商品もあります。


「プレミアレシーブ」外貨建て
http://www.d-frontier-life.co.jp/products/preceive/hanyo/hanyo.pdf
今まで解説してきました「プレミアレシーブ」は円建てですが、外貨建ての商品もあります。外貨は、米ドル、ユーロ、豪ドルで、それぞれ米国債、ドイツ国債、オーストラリア国債で運用します。外貨建ての商品ですので、円建ての商品に、為替変動リスクが加わります。契約時と比べて円高になれば為替差損が発生する可能性があります。

<円建て・外貨建ての最低保証の違い>
最低保証
積立利率定期支払率
円建て0.10%0.05%
外貨建て0.55%(更新時)積立利率に基づく利率
7. 「プレミアレシーブ」外貨建て 円建てとの違い

ここでは円建てとの違いや外貨建てならではの仕組みについて確認しておきましょう。


・保険料円貨入金特約を付加すれば、円貨での払
 い込みが可能です。
・円貨支払特約を付加すれば、円貨での受け取り
 が可能です。
・積立利率保証期間は10年で、年齢による違いは
 ありません。
・積立利率保証期間の更新時に指定通貨を変更
 することができます。
・一時払保険料は、円建てで300万円が最低保険料
 となっています。
・契約時費用など一定率がかかるのに加え、
 外貨換算時に為替手数料がかかります。

8. 一時払終身保険を賢く使うには?

近年の国内市場金利のある意味安定した低金利状態により、円建て運用の商品の魅力が低下しています。ただ前述の相続対策としての保険は現在でも活用でき、一時払終身保険は医師による診査や告知が不要であるため、相続を意識する年代の方でも加入することができます。


まずご自身の状況を分析しては!

保険の加入をご検討されている方は、まずご自身の状況を分析し、「プレミアレシーブ」のような一時払終身保険を最大限活用できるかどうか確認してみてください。

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