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生命保険の受取人は誰にする?変更方法や親族以外の同居人など多様に紹介


生命保険の契約では、「保険契約者」「被保険者」「保険金受取人」という3者を必ず決めなければなりません。実は、この3者の関係はとても重要なことであり、将来受け取る保険金に対して税金がかかる、税金がかからないといった結果を左右することにつながります。そのため、特に保険契約の際に「保険金受取人を誰にするのか」をしっかりと決めておくことは、ある意味、重要な決断と捉えることもできます。本記事では、生命保険の保険金受取人について詳細にわかりやすく解説していきます。

1.まずは3者の立場を解説します

家族構成に応じて計画的な受取人設定を行いましょう


本記事の解説を理解していただくためには、「保険契約者」「被保険者」「保険金受取人」の3者がどのような立場なのかを知っておく必要があります。まずは簡単にこれら3者について以下の表へまとめて紹介します。

名称 たとえば、どのようなイメージの人?
保険契約者 毎月の保険料を支払っている人
被保険者 保険金が支払われるきっかけとなる人
保険金受取人 被保険者が保険事故にあった時に保険金を受け取ることができる人

たとえば、自分が死亡したら300万円の保険金を妻が受け取れる終身保険に月々1万円で加入していたとします。この場合の3者の立場は以下のようになります。

保険契約者 月々1万円の保険料を負担している人になりますので、「自分自身」が保険契約者です
被保険者 自分自身の死亡がきっかけで保険金が支払われることになりますので、保険の保障対象であり「自分自身」が被保険者です
保険金受取人 保険金を受け取る人のことを指しますので「妻」が保険金受取人です

次項で解説する「生命保険の受取人と税金の関係」における具体的な例をあげて解説することで、さらにイメージがわきやすくなると思います。

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2.生命保険の受取人と税金の関係

ここからは、生命保険の受取人と税金の関係について、以下、複数パターンをあげて解説します。登場人物は、「自分」「配偶者」「子」の3人とします。ご自身の立場にあてはめてイメージしてもらうと、より理解していただくことができると思います。

パターン 保険契約者 被保険者 保険金受取人 かかる税金
自分 自分 配偶者 相続税
配偶者 配偶者 自分 相続税
相続税
自分 配偶者 自分 所得税
配偶者 自分 配偶者 所得税
所得税
自分 配偶者 贈与税
配偶者 自分 贈与税
配偶者 自分 贈与税
すべて同一人 所得税
または
非課税

2-1.パターン①から③について
パターン①から③は、自分にもしものことがあったら家族が困らないようにしたいといった理由から加入する終身保険や定期保険など死亡などによって保険金が支払われる場合に設定されるパターンが多い特徴があります。また、上記表のように「保険契約者」と「被保険者」が同じ人であるところがポイントです。最もオーソドックスでイメージがわきやすい保険金受取人設定といえます。

2-2.パターン④から⑥について
パターン④から⑥は、子どもの教育資金を貯めることを目的とした学資保険に加入した場合の設定として利用されることが多い特徴があります。子ども(被保険者)のために毎月学資保険料を支払い、18歳などの満期になったら満期保険金を受け取るといったイメージをするとわかりやすいでしょう。「保険契約者」と「保険金受取人」が同じ人であるところがポイントです。

ちょっとややこしいですが、知っておいた方が良いです


2-3.パターン⑦から⑨について
パターン⑦から⑨は、3者がすべて異なっているといった特徴があります。どちらかと言えば、資産家を対象とした相続税対策として利用されるイメージが強く、あまり多くの人が利用するような設定ではない特徴があります。贈与税の負担をするリスクも抱えるため、この設定をする場合には、あらかじめ入念な確認が必要でしょう。

2-4.パターン⑩について
パターン⑩は、おもに自分自身のための生命保険に加入する際に設定される特徴があります。たとえば、病気やけがで入院した場合に保障される「医療保険」、老後の資金対策として活用される「個人年金保険」、がんにかかった場合に保障される「がん保険」などがあげられます。家族にお金の負担をかけたくないといった考えで設定されるパターンといえます。

3.受け取った保険金に必ず税金がかかるとは限らない

生命保険金を受け取った場合の「相続税」「所得税」「贈与税」は必ずかかるものではありません。受け取った保険金の金額、今まで支払ってきた保険料、残された遺族の人数などかかる税金によって条件が異なりますので、専門家であるFPに加入前に相談してみることをおすすめします。

4.保険金受取人は誰でもなれるわけではない

生命保険の保険金受取人は、原則として「配偶者」または「2親等内の血族」とされています。ここで言う「2親等内の血族」とは、血のつながった「子(養子含む)」「父母」「孫」「祖父母」「兄弟姉妹」のことを指します。したがいまして、同じ2親等であったとしても「配偶者の父母」や「配偶者の兄弟姉妹」などにつきましては、「2親等内の姻族」となりますので、基本的には保険金受取人になることはできません。

誰でも即座に受取人になれる訳でない?!


ただし、正当な理由がある場合におきましては、保険会社が保険金受取人として認める場合があります。わかりやすい例としまして「入籍していない事実婚の関係にある男女」があげられます。このように保険金受取人が厳格に規制されている理由は、保険金にかかる犯罪防止のためでもあります。もし、自分が掛けている終身保険の保険金受取人が、まったく知らない第三者であれば明らかにおかしいですよね?仮に友人、知人、恋人、親族以外の同居人などの顔見知りであったとしても保険金受取人の考え方が特別に変わることはありません。これらの方法がまかり通ってしまいますと保険金目当ての犯罪が増加してしまうきっかけになるのは容易に予測することができます。

5.途中で保険金受取人を変更するには?

現在加入している生命保険の保険金受取人を変更したい場合は、加入している保険会社や保険代理店に連絡して保険金受取人を変更したい旨を伝えることで対応してもらうことが可能です。具体的な流れとしましては、連絡後、保険金受取人を変更するのに必要な書類が郵送などで自宅に届くことになります。その書類に必要事項を不備なく記入し返送することで後日、保険会社が事務処理を行い完了する流れとなります。なお、変更料金は無料です。

本記事では、生命保険の保険金受取人について解説しました。「たったこれだけのことが、おおごとになる?」と感じられた方も多いと思われますが、事前の対策を怠っていると後に少なからず税負担をすることにもなりかねません。

「後悔先に立たず」とはよく言ったものです。本記事を1つのきっかけとして、現在加入している生命保険の保険金受取人や保障内容を再確認してみてはいかがでしょうか。

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