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生存祝い金特約とは?必要?不必要?特約の不思議

生命保険に入っている人、検討したことがある人であれば「生存祝い金特約」という言葉を聞いたことがあるのではないでしょうか。「生存給付金特約」とも言い、「お祝い金」という言葉で言うことが多いです。「お祝い金」と聞くと、とてもいい言葉ですし、良さそうな特約なのではないかと感じられるのではないでしょうか。生命保険で「生存祝い金特約」という名の「お祝い金」を準備できる仕組み、そしてメリット・デメリットを特徴を交えてお話させていただきます。

生存祝い金特約とは?お祝い金という名前に惑わされない本質を知るべき


生存祝い金特約って何?

そもそも「生存祝い金特約」というのは一体どういった特約なのでしょうか。
内容については名前の通りです。「生きているお祝いにお金がもらえる特約」。保険期間は一般的には10年、15年、20年、30年と選ぶことができます。生存祝い金は多くが2年ごと、3年ごと、5年ごとなどに受け取れるように設定でき、自身のライフプランと合わせて内容を決めるとよいでしょう。考えていただければ分かることと思いますが、「2年ごとに生存祝い金を受け取るプラン」よりも「3年ごとに生存祝い金を受け取るプラン」の方が、一回あたりに受け取る金額は大きくなります。そして保険期間満了時には、毎回受け取っていた金額よりも大きい「お祝い金」を受け取ることができます。

(生存祝い金特約イメージ図)
例:3年ごとに給付タイプ


生存祝い金特約を設定している具体的な保険商品を紹介


もし保険期間中に亡くなるようなことがあれば、死亡保険金という形で合わせて受け取ることができます。そして「受け取らなくてもいい」という人は受け取らずにそのまま据え置くことができます。その場合は保険会社がそのまま運用し、所定の利息がつきます。

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アフラック「ちゃんと応える医療保険EVER」の場合


簡単に案内させていただきましたが、より分かりやすくするために現在「生存祝い給付金」を取り扱っている生命保険会社の商品を使って具体的に説明しましょう。
「ガン保険」で有名なアフラックの保険を例にとって説明させていただきます。
アフラックの医療保険「ちゃんと応える医療保険EVER(エヴァー)」という商品は聞いたことがあることでしょう。実はこの医療保険にも「生存祝金特約」という名の「生存祝い給付金」を特約でつけることができるのです。具体的には3年おきに3万円もらえるという内容になっています。
アフラックの医療保険「ちゃんと応える医療保険EVER」は終身保険であり、保険期間も保険料の支払いも終身にわたるものです。「生存祝金特約」については
15年満期タイプで自動更新
になっていますので、終身ではないことにご留意ください。なお、「通院ありプラン」にのみ付加できます。

(イメージ図)

例えば35歳女性の場合、生存祝金特約をEVERにつけるとしましょう。月々支払う特約の生存祝金特約の保険料は832円となります。

それでは3年間に支払う保険料について計算してみましょう。
832円×12か月=9984円
9984円×3年=29952円
3年間で29952円を支払って3万円を受け取ることができるので
30000円-29952円=48円

単利だと考えると年0.16%ということになりますね。銀行の預金とどちらがお得なのかと考えてしまいませんか?
〇生存給付金特約付定期保険の場合
「生存給付金特約付定期保険」についてよく質問をいただくので紹介させていただきます。
生存給付金特約付定期保険というのは、保険期間が決まっている死亡保障に、生存給付金特約がついている保険です。
(生存給付金特約付定期保険イメージ図)

よくある質問の例としては、こういうパターンが多いです。

「3年ごとに受け取れるお祝い金は20万円。でも支払っている金額は3年間で20万円を超えています。損をしているのではないですか?」

この商品は定期保険という死亡保障に生存給付金という特約がついているのです。「おまけに貯金がついている保険」と考えるとわかりやすいのではないでしょうか。つまり損でもなんでもなく、20万円を超過している部分というのは、定期保険部分の保険料にあたります。

厳密に生存給付金特約部分についての保険料を知りたい場合は、各保険会社に問い合わせてみましょう。各社とも所定の利率で利息が付加されていますので、多少はプラスになっているはずです。

生存祝い金特約は必要?不必要?

生存祝い金特約について具体例をあげて説明させていただきました。アフラックの「ちゃんと応える医療保険EVER」での例を見ると、「生存祝金特約をつける意味はあるんだろうか」と思えるほど、支払う保険料に対して少ししかプラスになっていませんでしたね。

「生存祝金特約」は、株や投資信託などと違って、利回りが契約時に決まってしまっているものです。契約時に「何年後にいくら」とか「満期時にいくら」と明確にされている特約であり、プラス分こそは大きくないかもしれませんが、安全確実に損をすることなく受け取れるとも言えるでしょう。ノーリスクで貯金をしたい人には選択肢の一つとしてもいいかもしれませんが、運用に長けている人や利回りにこだわる人などにはあまりおすすめできません。

生存祝い金特約のメリット

生存祝い金特約を付加するメリットとは一体なんでしょうか。大きくは3つあげられます。

①「いつでも自由に引き出せる」・・・「生存祝い金」つまり「生存給付金」は請求するまで保険会社に据え置くことができます。その間、保険会社で所定の利率によって利息を付けた上で積み立てられていくのです。

②「貯蓄性がプラスされただの掛け捨ての保険ではなくなる」・・・そもそも「生存給付金特約」が開発された背景には、貯蓄重視の若い世代ニーズがあります。保障も準備しつつ、貯蓄もできる保険、そして開発されたのが「生存祝い金特約」「生存給付金特約」でした。

③「強制的に貯金ができる」・・・「貯金が苦手」という人に特に人気があるようです。というのも、生命保険は毎月(毎年の場合もありますが)保険料を支払って保障を得る仕組み。自動的に引き落としがかかるわけです。「生存祝い金特約」をつけておくことで、もちろん保険料は上乗せされますが、「貯金をしているつもりがなくても貯まる仕組み」をつくれるということになります。ですから、貯金をしたくてもできない人、にはもってこいの特約と言えますね。

生存祝い金特約のデメリット

既述した内容もありますので重複する箇所もありますが、生存祝い金特約のデメリットについてもまとめます。大きく3つあげられます。

①「運用に乏しい」・・・先ほども説明しましたが、生存祝い金の金額は運用によって決まるのではなく、契約時に既に決まっています。もちろん据え置くことで、多少はプラスされますが、劇的に増えるというものではありません。最悪の経済下においては安心な内容と言えメリットとなりますが、景気の良い最高の経済状態においては、その恩恵を受けられないためデメリットになると言えるでしょう。

②「長期間資金が固定される」・・・言い方をかえますと、保険期間が終了するまで支払い続けなければならない、ということです。途中で解約すれば、もちろんその分の解約返戻金は得られますが、支払った以上のものを得られるということではありません。場合によっては損をする可能性もあります。解約するような可能性があるのであれば最初から契約しない方がよいでしょう。

③「保険料が割高になる」・・・「生存祝い金特約」部分の保険料を支払うことにより、普通に保障だけ入る場合に比べ割高になります。「貯金だから」と理解した上で、支払っているなら問題ありませんが、純粋に「保障だけ準備しているつもりだった」という人には割高です。保障内容の見直しをおすすめいたします。

なるほど。色々と良し悪しがある。
結局、生存祝い金特約は必要?


生存祝い金特約は必要かどうか

以上、生存祝い金特約について述べてまいりました。よくファイナンシャルプランナーがテレビや雑誌で「生存祝い金特約はつけるべきではない」といったことを述べているのを見かけますが、これは真実とは言えません。なぜならば「人によって考えやスタイルが違うから」です。

例えば、あなたが頻繁に銀行の金利情報を調べて、より良いところに預け替えするようなマメな人だとしましょう。そんな人であれば生存祝い金特約では物足りないかもしれませんね。

それでは毎日投資信託の基準価額を見て、自分の資産と見比べるような人だったとしたら?そういう人であったなら、ますます生存祝い金特約は物足りないはずです。それどころか意味を感じないでしょう。

では逆に、毎日仕事や家事に追われ、お金のことなど考える余裕がなかったら?銀行に行くのも給料日がやっと、というような状況の人だったとしたら?そんな人にこそ生存祝い金特約は意味をもつかもしれません。なんたって「楽」ですから。

というように、考え方やライフスタイルなど人それぞれです。専門家や周りの意見に惑わされずに、ご自身にとってはどうなのか、と考えていただきたいと思います。

特約保険料・特約の不思議

最後に、保険についてくる「特約」についてお話させていただきたいと思います。

今回「生存祝い金特約」についてお話させていただきました。この特約がご自身にとって必要なのかどうか。また得なのかどうか。おわかりになりましたでしょうか。特約は数にすると、とてもたくさんあり、しかも小難しい名称のものが多いので分かりにくく感じられるかもしれませんね。そこで一つ提案です。「特約の保険料」から特約の内容、必要性を図ってみませんか?

例えば今回のように「貯蓄目的」の特約だとわかれば、損得を知ろうと思ったら「特約の保険料」を把握するのが一番よいです。支払った保険料に対し、受け取れる給付金はいくらになるのか、すぐにわかりますよね。とてもシンプルです。

「保障目的」の特約の場合、金額によって保障内容がかなり違ってきます。ご自身にとって必要な特約かどうか、一つ一つ確認することをおすすめします。

特約の保険料は色々なところで確認できます。契約時の提案書にのっていたり、HPで調べられたり、分からなければ保険会社に直接聞いてみましょう。

家計のやりくりの関係で「保険料の見直しをしなければ」という場合にも、不必要な特約をはずして大幅に保険料がダウンということもあるかもしれません。試してみてくださいね。

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