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責任準備金とは?生命保険契約者保護機構という機関も併せてFPが解説!


生命保険についてインターネットでいろいろと調べてみると、時として「責任準備金」や「生命保険契約者保護機構」といったワードが出てくることがあると思います。そんな言葉、別にどうでもいいと感じている方もきっと多いと思いますが、さらっとどんなものか知っておくだけでも決して損はないと思います。
仮に自分の加入している生命保険会社がもしも、破綻してしまったとしたらどうなるのか?といったことを知らない人はぜひ一度、目通ししてみることをおすすめ致します。

1.そもそも責任準備金とは

責任準備金って何のためにあるの?


責任準備金とは、生命保険会社が将来の保険金・年金・給付金などの支払いに備えるために、保険契約者が支払った保険料の一部を積み立てる仕組みとなっており、この積み立てている積立金のことをいいます。
つまり責任準備金は、私たち保険契約者が保険金を請求した際に、しっかりと保険金が支払われるような体制を整えておくために、生命保険会社は責任準備金として保険金の支払原資となるお金をしっかりと積み立てておかなければならないことを意味しております。
このようなことから、「一応、形式上」では、安全、安心といった対策がなされているということが伺えます。

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2.過去の生命保険会社の破綻と実態

過去に経営破たんした生保会社があったんです


後述する生命保険契約者保護機構を解説する前に、過去の生命保険会社の破綻についてざっくりと知っておく必要があると思います。
平成28年11月現在におきまして、日本では8社の生命保険会社が破綻に追い込まれているという実態がありますが、1997年4月に日産生命(今のプルデンシャル)が戦後初めて経営破綻したことを受けて、金融庁は保険業法という法律を改正したことによって後述する生命保険契約者保護機構という組織が発足しました。
生命保険契約者保護機構の役割は、後程、詳しく解説致しますが、破綻した生命保険会社の保険に加入していた保険契約者は、その保障内容が大幅に削減されることを強いられる結果となりました。

3.生命保険契約者保護機構とは

この機関があることによって安心して保険に加入する事ができるのです


生命保険契約者保護機構は、1997年(平成9年)4月に日産生命が破綻したことに伴って翌年に発足した機関であり、生命保険契約者保護機構のホームページでは以下のように開示しております。

“生命保険契約者保護機構(以下「保護機構」といいます)は、保険業法に基づいて平成10年(1998年)12月1日に設立・事業開始した法人であり、国内で事業を行う全ての生命保険会社が会員として加入しています。(共済・少額短期保険業者・特定保険業者等は保護機構の会員ではありません)。保護機構は、生命保険会社の保険契約者のための相互援助制度として、万一、生命保険会社が破綻した場合には、破綻保険会社の保険契約の移転等における資金援助、補償対象保険金の支払に係る資金援助等を行います。また、生命保険会社の更生手続においては、更生管財人が作成した更生計画案の決議を行う関係人集会等における議決権行使等、更生手続における保険契約者の一切の手続を代理します”
出典 生命保険契約者保護機構ホームページ 生命保険契約者保護機構の概要(※1)より

上記をざっくりとまとめますと、生命保険契約者保護機構に加入している保険会社が、万が一、経営破綻で倒産した場合、他の会員の生命保険会社が「救済保険会社」としてその経営破綻した保険会社の保険に加入していた保険契約者を保護し、引き続き保険の契約が続くようにする働きを担っています。
生命保険契約者保護機構に加入している保険会社は、国内で事業を行う全ての生命保険会社が会員として加入しておりますが、共済・少額短期保険業者・特定保険業者などは保護機構の会員ではないため、万が一、これらの会社に倒産などがあったとしても保険契約者は保護が受けられない点には細心の注意が必要だといえます。

4.結局は良い生命保険会社を選ぶことが重要

結論はやっぱり、良い保険会社の保険に加入したいという事になるのですが・・・


責任準備金や生命保険契約者保護機構が関係する話といえば、「破綻」や「良い生命保険会社」といったワードに行き着いてしまうのですが、結局のところ、最終的には「良い生命保険会社の生命保険に加入していれば安心」といった話になってしまいます。
すると「良い生命保険会社って何?」という話に自然と結びついていきますが、実は良い生命保険会社は合理的な方法で探し当てることができるのです。

上記画像は、一般社団法人生命保険協会のホームページの会員会社のディスクロージャー誌を掲載したページの画像になります。ディスクロージャーとは「情報開示」といった意味があり、各生命保険会社のディスクロージャー誌を1つひとつ見ていくことで保険会社の健全性やいわゆる「良い保険会社」といったものを把握することが可能になっています。
しかし、言うまでもなくこれは生命保険の加入を検討している人が実際に調べて行うのではなく、お客様に生命保険を提供する側の仕事であることはいうまでもありません。
また、ディスクロージャー誌のどこを見て判断すれば良いのか見当がつかなければそもそも良い生命保険会社かどうかを判断することすらできません。専門家FPという立場から致しますと、できる限りプロの視点でアドバイスを受けていただきたいという想いを込めつつも、どうしても自分自身で探してみたいといった人のためにここを見てくださいといった7項目を箇条書きで紹介していきます。
・自己資本
・ソルベンシー・マージン比率
・基礎利益
・新契約高や保有契約高といった主要数値
・実質純資産
・有価証券などの時価情報
・債権の状況

上記7項目を見て「?」と思った方は、自分で良い保険会社を探すのをやめて、専門家であるFPへ相談してみることをおすすめ致します。
実際に保険販売をしているFPでもこれらの数値を読み取ることができないFPも数多くいると思われますが、そこのあたりは、お客様自身が判断するポイントになると思われます。
たとえば、保険相談に親切に対応してくれたからOKや7項目をすべてリサーチして納得した説明をしてくれなければ信用にならないといった考え方の人がいても決しておかしくはないでしょう。つまり、最終的な「決定権」はお客様自身にあるということになります。

5.まとめ

本記事では責任準備金や生命保険契約者保護機構について解説させていただきました。生命保険の悩みを抱える多くのお客様にとってみますと、自分の加入している保険会社が経営破綻して無くなったらどうなるのか気になってしまう方もおられるようですが、このような心配を抱えている人ほど、良い生命保険会社を選ぶ必要性が高いといったことが本記事でご理解できたと思います。
そして、良い生命保険会社を選ぶことは手間と時間がかかることから、できることなら専門家であるFPに任せる必要があることも併せてご理解できたのではないでしょうか。

人の考えはそれぞれでありますので、保険会社の健全性を重視しているお客様は、その旨を保険担当者に必ず伝えて納得した良い保険会社の生命保険に加入するよう努めることをおすすめ致します。

 

(※1)http://www.seihohogo.jp/

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