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しあわせずっとの評判と口コミ~三井住友海上プライマリー生命

しあわせずっとの評判と口コミ
今回は三井住友海上プライマリー生命の「しあわせずっと」について。この保険は「円建終身以降特約付通貨選択利率更改型終身保険」です。長いですね。保険に慣れていない人にとっては難しい漢字の羅列に、「どのような保険なんだろう」と思ってしまいますね。FPの私がわかりやすく分析します!

円建終身以降特約付通貨選択利率更改型終身保険・・・文字だけ見ると何のことやら・・・。


1、「しあわせずっと」は通貨選択によって利率が異なる終身保険

しあわせずっとの評判と口コミ
しあわせずっとは、契約日時点での契約者の年齢によって、適用される利率が決まります。利率は、3種類の通貨から選択することができます。現役世代は、高い利率で運用できる終身保険といえます。
<契約日時点の被保険者の年齢が0-80歳の場合に適用される利率>

  積立利率適用期間10年
米ドル建て 1.60%
豪ドル建て 2.15%
ユーロ建て 0.05%

<契約日時点の被保険者の年齢が81歳以上の場合に適用される利率>

  積立利率適用期間10年
米ドル建て 0.20%
豪ドル建て 1.05%
ユーロ建て 0.01%

選んだ通貨や加入時の年齢によって利率は変わってきます


積立利率は原則、隔週月曜日に設定され、契約日(一時払い保険料が保険会社に着金した日)の積立利率が適用されます。契約日と申込日が異なる場合は、申込日の利率は適用されないため注意が必要です。適用された利率は、契約日から最初に迎える更改日の利率まで適用されます。適用金利は通貨ごとに指標金利が設定されており、指標金利の利率に基づいて適用金利が設定されます。
参考:しあわせずっと指標金利 (※1)

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2、為替レートについて

保険利率と同様、重要なものが為替レートです。しあわせずっとに適用される為替レートについても、一時払保険料が保険会社の指定した口座に着金した日の為替レートが有効になります。原則的に、時間帯は前もって決められているのもひとつの特徴です。

米ドル 当社営業日の午前10時30分頃
豪ドル 当社営業日の午前11時頃
ユーロ 当社営業日の午前11時頃

こちらは基本的な為替レートとなりますが、「外貨入金特約」を利用すると、更に利用者側にメリットのある優先為替レートを利用することができます(外貨入金特約の為替レートは市場状況によって変わります)。

3、しあわせずっとの評判と口コミ

加入している人からの評判や口コミを見てゆきましょう!


それでは、しあわせずっとは、どのような特徴を持った保険なのでしょうか。また、どのような人に適した保険なのでしょうか。
この保険の大きな特徴は、多くの銀行は信金、証券会社で販売されている「窓販中心の保険商品」ということです。

窓販は、銀行などの金融機関が持つ信頼感を土台に、保険商品を販売します。この国にはどこか「円だと損、米ドルなどの外国為替だと得」という信仰があり、特に十分な情報を分析していないリテラシー層にその傾向が強いと思っています。もちろん、外国為替によっては「ハイリスクハイリターン」な商品も多く、時流を上手く掴むと、短期間での財産構築に大きく寄与することもあります。

また、この保険の特徴は、契約時に円換算一時払保険料の105%~200%に目標額の設定ができるということです。所定の為替手数料を引いて、その目標に達すると、自動的に円建ての終身保険に移行します。目標額の再設定や取り消しは可能です。契約後10年以内の解約だと、契約の残年数によって解約控除がかかりますので、一時払保険料を下回る可能性もあります。
つまり、外国為替で保険料を貯めるのは「将来的に円建てで一時払保険金を受け取るためのプロセス」という考え方がある保険です。円の優位性は以前(たとえば1990年前後など)ほど効果がないうえ、以前はボラティリティ(変動制)が少ないと言われ続けてきた円も、急激な円高や反動安が発生するようになってきました。

4、しあわせずっとのデメリットなども紹介しておきます

インターネットの口コミなどを見ても、円が安定している時期にはお勧めですが、「(保険)上級者にはちょっと…」という意見も目立ちました。また、今後日本の人口が減っていくのは誰が見ても明らかなため、外貨を持つ(外国為替で保険を所有する)必要性も増えていくといわれます。国の人口が減って、経済が増えた国など、ひとつもありません。今後の円がどうなっていくのか、調べるとなかなか悲観的な意見も目立ちますので、「円だから安心」ではなく、しっかりと分析したうえで加入して頂くことをお勧めします。

また、窓販中心のこの保険にとても関係の深いニュースがあります。銀行が窓販で保険を売るとき、保険会社からの手数料はこれまで開示されていませんでした。闇の中、窓販の保険料は高値で支払われ、銀行にとって落ち込んでいた投資信託の売上に代わるものとして期待されていました。

ところが2016年春、金融庁の開示指示により、メガバンクから都市銀行、地方銀行に至るまで、手数料の開示が随時行われていくことになります。現在のところ、この開示請求の対象となる保険は、投資信託に似た変額保険や外貨建て保険に限定される見込みです。独自性の強い「しあわせずっと」が対象になるのかは、現在のところ定かではありません。ただ、当保険も少なからず影響を受けると思われます。今後の流れに注目ですね。

為替だけでなく、金融庁などの動きにまで左右される商品であり、上級者向き。もしくはFPなどの専門家に相談しながら決めたい保険商品です。

 

(※1)http://www.ms-primary.com/customer/rate/pdf/interest_rate_FL.pdf

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