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新健康のお守りハートの保険料や口コミをFPが評価!

新健康のお守りハートの保険料や口コミをFPが評価!
今回紹介する「新健康のお守りハート」とは、損保ジャパン日本興亜が販売し、保険料の安い医療保険で高い評価を得ている「新健康のお守り」のグループ商品です。総合的な医療保険である「新健康のお守り」に対し、「限定告知医療保険」という特徴を有しています。

1.限定告知医療保険とは?

限定告知の医療保険について解説


限定告知医療保険とは、簡単な告知項目で申込が可能な医療保険のこと。健康に不安のある加入希望者にとっても加入しやすい種類の保険となっています。
一般的には告知項目が少ない分、保険料の相場は高くなっています。その前提を踏まえたうえで、今回の保険商品を見てみましょう。

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2.新健康のお守りハートの特徴

新健康のお守りハートは、5つの特徴がある医療保険です。


簡単な3つの告知で申し込みが可能
持病が悪化・再発した場合でも入院・手術を保証
先進医療の技術料を通算2,000万円まで保証(限定告知医療用先進医療特約による)
三大疾病による入院を通算して無制限に保障
三大疾病による1回の入院限度日数を無制限に(三大疾病支払日数無制限特約)および約款所定の三大疾病の状態になったときには保険料の支払義務なし(限定告知医療用特定疾病診断保険料免除特約)

この保険の目的は、「本来の医療保険(新健康のお守り)」に加入できなかった時のために救済策となる位置づけの保険です。そのため、申込においては通常の医療保険も合わせて加入審査を行う必要があります。簡単な告知の分、保険料が高いのはこの商品も同様です。また、審査は行われるため、「必ず加入できるわけではない」という点に注意が必要です。
少し面倒でも、問題のない告知事項は審査をしておくことをお勧めします。手続きや審査を省略して高い保険料を払い続けるよりは、1円でも安くして引受緩和型の保険料を設定するようにしましょう。

3.新健康のお守りハートの月額保険料(単位:円/平成27年4月現在)

  オプションなし オプション1付加 オプション2付加 1・2付加
30歳男性 6,260 7,570 7,943 9,633
30歳女性 6,640 7,840 8,713 10,393
40歳男性 7,400 8,970 10,000 12,180
40歳女性 6,850 8,270 9,610 11,740
50歳男性 8,740 10,770 12,441 15,381
50歳女性 7,640 9,440 10,611 13,251
60歳男性 11,530 14,570 16,887 21,357
60歳女性 9,520 12,140 12,837 16,477

オプション1…三大疾病支払日数無制限特約付
オプション2…限定告知医療用特定疾病診断保険料免除特約付

<保険料算出の条件>
払込期間中無解約返戻金限定告知医療保険・手術Ⅰ型(限定告知医療用先進医療特約付)
入院給付金日額10,000円
保険期間:終身
保険料払込期間:終身
保険料払込方法:口座振替月払

4.新健康のお守りハートの保証内容

次に、保証内容について見ていきましょう。入院・手術・先進医療保障から構成されます。


(1)入院保障
病気やケガで入院したとき、60日を限度に、契約から1年以内は5,000円、2年目以降は10,000円

(2)手術保障
病気やケガで約款所定の手術・放射線治療を受けたとき、1年以内は2.5万円から20万円。2年目以降は5万から40万円(何度でも適用)。
造血管細胞移植を目的とした骨髄幹細胞または末梢血管細胞の採取術を受けたとき、2年目から20万円。

(3)先進医療保障
先進医療による療養を受けたとき、1年目以内は先進医療技術料の50%相当額、2年目以降は先進医療の技術料全額を保証。通算2,000万円まで保障。

5.オプション申し込みに必要な4つめの告知について

新健康のお守りハートでは、上記のオプションを申込するのには「4つめの告知」が必要です。告知の内容は、「過去2年以内に以下の病気で検査・治療・投薬(薬の処方を含む)または入院・手術を受けたことがあるか」ということ。

急性心筋梗塞
再発性心筋梗塞
くも膜下出血
脳内出血
脳梗塞

本来はこのような病気の罹患経験があると、一般的に医療保険の加入は難しい場合があります。ただ、新健康のお守りハートでは4つめの告知と保険料の割高設定により、告知のうえで加入することが可能です。

このような商品を紹介すると保険検討者からは、割高の設定で保険加入することが必要なのかという質問があります。これは「必要」です。割高な保険料を支払っても、万が一の保証は得たいもの。
また医療保険のなかにはまったく告知を必要としない「無告知型」もありますが、この保険は新健康のお守りハートのような保険と比較すると更に保険料が高い、といった特徴があり、家計への負担感が強いです。

また、新健康のお守りハートのような保険を別の保険で探す場合は、一般的に「引受緩和型」の保険を探すようにしましょう。告知数によって保険料は異なりますが、概ね同じ土俵で保険を比較することが可能です。

6.新傾向のお守りの口コミ

>新傾向のお守りの引受緩和型医療保険という認識。契約後最初の1週間は保証が大きく削減されるため、注意が必要です。申込のハードルが緩やかな分、保険料が割高になっているのは致し方ないところ。4つ目の告知で補償内容を拡げないとこの商品の魅力がなくなるので、気をつけるようにしましょう。健康に不安があるものの、充実した医療保障に加入したい人にはお勧めの保険です。

>若年で病気履歴があり、現行の医療保険への加入が難しい層を対象にした保険です。40歳ー75歳が対象の新傾向のお守りに対して、20歳ー80歳が対象と幅広く拡大しています。若年層だけではなく、60歳以後の層も対象にしていることがわかります。

60歳以後は、それまで長期間にわたって保険料を納め続けてきた方のなかで、ライフプランに応じて終身保険を解約するケースがあります。その時に特約として納めていた医療保険も解約しますが、万が一病気となって医療費がかかると年金や貯蓄だけでは不足するため、医療保険に「入り直す」ことになります。

ただ、このときに既に持病を持っている方が一定数いて、既存の医療保険には加入できない、というケースが発生します。この時に多少保険料が高くとも、引受緩和型という選択肢がお勧めです。80歳までの老後についてくる「病気の不安」を和らげることができます。

新傾向のお守りハートは引受緩和の医療保険という独特の位置づけの保険です。そのニーズを分析し、活用するようにしましょう。

 

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