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収入保障保険のおすすめ。ソニーやチューリッヒが人気?選び方解説

生命保険を準備しようとしたときに収入保障保険をすすめられたことはありませんか?
収入保障保険とはどんな保険なのでしょうか。ソニー保険やチューリッヒ生命が人気だそうですが実際はどうなのでしょう。おすすめの収入保障保険や選び方についてもあわせて解説していきます。

収入保障保険とはどんな保険??

収入保障保険とはそもそもどんな保険なのでしょうか。一緒に見ていきましょう。

〇通常の定期保険との違いは?
収入保障保険とは、定期保険の一種です。ただし一時金で保険金を受け取るのではなく、毎月もしくは毎年というように定期的に保険金を受け取る保険です。そのため保険期間が経過するごとに保険金額が減少していきます。

死亡保障を準備しなければならなくなったときに、普通の定期保険に入るのと収入保障保険に入るのとでは、どういった違いが出るのでしょうか。

通常の定期保険であれば、保障期間中、いつ亡くなったとしても同じ保険金額が支払われます。一方、収入保障保険の場合は、上述したように保険期間が経過するごとに保険金額が減少していきます。

通常の定期保険ではなく収入保障保険をおすすめされる理由について考えられる点は二つ。

収入保障保険に加入するメリットやデメリットを知るべきなんです。


①ライフプランに適合しやすい保険の形である。
②保険料が安い。

一般的に必要保障額(死亡保険金として準備しなければならない金額)が一番多いとされるのが、子供が誕生した時であり、子供の成長とともに必要保障額は減っていきます。なぜならば、子供が自立するまでの間、生活費や学費がかかりますが、成長と共にそのトータルの金額は減っていきますね。必要保障額が減少していくという考え方はそのためです。収入保障保険の形というのは、一般的なライフスタイルに合った形になっているため、理に適っている保険と言えるのです。

また理に適っている保険であり、かつ通常の定期保険に比べて、収入保障保険であれば、支払う保険料が安く抑えられます。保険金額が保障期間経過とともに減っていくために、死亡保険金額がずっと一定な定期保険に比べて安価になるわけです。

収入保障保険はどんな人に向いている??

〇収入保障保険に適した人とは?
収入保障保険に加入するのに特に適した人というのは一体どのような人なのでしょうか。

収入保障保険に向いている人にはタイプが決まっているのです。


①収入は充分にあるが貯蓄ができない子供のいる家庭
・・・貯蓄ができない家庭は、遺族年金があるにしても、本来の収入が途絶えた途端に生活に窮してしまいます。仮に配偶者の方が働けたとしても、同じだけの収入をカバーできるとは限りません。生活レベルをいきなり下げるということは実際には難しいので、準備する必要があります。

②収入が低く、生活が大変な子供のいる家庭
・・・生活が大変だからこそ、万一のときはもっと大変なことになってしまいます。収入保障保険はかなり割安で加入できる保険なので、とても適していると言えます。

③お金をあるだけ使ってしまう家庭
・・・万一のことがあって、保険金がもし一括で支払われたとしましょう。本来であれば、大事に計画的に使っていかなければいけないお金ですが、手元にあるお金はすぐに使ってしまうという人には考え物ですね。収入保障保険であれば、毎月であったり毎年であったりと分割して受け取れますので、一気に使い切るという心配を防ぐことができます。

他にも考えられるケースがあると思いますが、大まかにはこういった方々に収入保障保険はむいていると考えられます。

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収入保障保険の選び方

収入保障保険は数多くありますが、特に保障内容に差があるわけではありません。ほぼ同じと思っていいでしょう。ではどのように選んだらいいのでしょうか?ポイントは2つです。

①保険料が割安であること。
②保険金の受取り方が多様であること。

保険料が割安であることが収入保障保険のメリットの一つ。ですから、高い保険料はできるだけ支払いたくありませんよね。数ある保険の中から、できるだけ安い保険料のところを選びたいものです。また人によりますが、「たばこを吸っていない人」「肥満体ではない人」「自動車のゴールド免許を持っている人」はさらに値引きされる可能性があります。保険料がさらに値引きされるかどうかにも注目する必ががありますね。

色々と複雑?収入保障保険は色々と知った上で加入したいのです。


また保険金の受取り方が多様であることがどうして大事か、と申しますと、使い勝手に差が出てくるからです。どの保険会社でも年金形式を一時金にして受け取る、といったことはできます。しかし一部を一時金、のこりを年金で受取、というような形式を選ぶことができたら、もっといいと思いませんか?

保険料だけに注目するのではなく、保険というのは万一のときが大事なのですから、「受取方」のバリエーションにも注目して選ぶようにすると良いでしょう。

おすすめの収入保障保険

収入保障保険とはどういう保険か、そしてどのように選べばいいのか、もうお分かりですね。そこで次におすすめの収入保障保険を紹介していきます。人気だというソニー生命やチューリッヒ生命の収入保障保険についても解説しましょう。

先ほど選び方で二つのポイントを紹介しました。その二つのポイントに注目しておすすめの収入保障保険を紹介しましょう。

①損保ジャパン日本興亜ひまわり生命「家族のお守り」

まずは一番のおすすめ、損保ジャパン日本興亜ひまわり生命の「家族のお守り」です。

簡単に特徴から紹介しましょう。
・受取方が一時金・年金どちらでも選択できる。
・「だんだん減り」という5年ごとに保険料が5%ずつ減少していくシステムになっている。
・「特定疾病収入保障特約」で三大疾病で所定の状態になった場合、2年間の保障を確保できる。
・喫煙しているかどうか、肥満体かどうかで保険料が割引になる。

非喫煙者の場合、保険料がかなり割安になっています。そして受取方ですが、一部を一時金で受取、残りを年金として受け取る、もしくは年金形式で受け取っている途中で、残りを一括で受け取る、と状況に応じて受取方を選択できるようになっています。選び方の二つのポイントについては十分にクリアしている収入保障保険なのですが、一番おすすめだという理由はそれに加えて二つ理由があります。

「だんだん減り」で保険料が逓減型になっていること。これは素晴らしいシステムです。子供の学費でお金がかかる時期に保険料が安くなるのはありがたいですよね。

また、オプションではありますが、三大疾病になったときに2年間にわたり、毎月一定額を受け取れる「特定疾病収入保障特約」もおすすめの理由です。会社員は長期で働けなくなった場合、最長で1年6か月にわたり傷病手当金が受けとれますが、もし自営業であれば、自分ですべてを賄わなければなりません。自営業の方には特におすすめの特約です。もちろん会社員の方でも収入が減りますから、非常に安心できる特約と言えるでしょう。

②三井住友海上あいおい生命「&LIFE総合収入保障保険」

次におすすめの収入保障保険は三井住友海上あいおい生命の「&LIFE総合収入保障保険」です。

特徴から紹介しましょう。
・一部一括受取等、受け取り方法には柔軟性あり。
・一定の就業不能状態・要介護状態についても保障
・喫煙しているかどうか、自動車免許がゴールドかどうかで保険料が割引になる。

保険料も割安ですし(非喫煙者、ゴールドドライバーなら尚更)、受取り方についても柔軟性がありパーフェクトと言えるでしょう。しかしこの収入保障保険の一番のおすすめは「就業不能状態」に備えることができることです。もちろんオプションですので、付加した場合は保険料がその分高くなります。しかし「万一」を心配する人にとっては安心の保険と言えるでしょう。

③ソニー生命「家族収入保障保険」

まずは特徴から。
・受取り方にかなりのバリエーションがある。例えば年金で受け取っていたとして、残りを一括請求することもでき、一部一括で受取ということも可能。
・喫煙しているかどうか、健康体かどうかで保険料が割引される。

受取り方のバリエーションの多さで人気があるのでしょう。保険料で見ると、他社に比べてやや割高な印象です。

④チューリッヒ生命「収入保障保険プレミアム」


特徴です。
・受取方法は毎月受取のみ明示。
・喫煙しているか、健康体かどうかで保険料が割引になる。
・「最低保障期間」が幅広く選べる。
・保険金最高1億円まで設定できる保障の広さ。
・「就業不能年金」「ストレス性疾病年金」をオプションで付加できる。

受取方法のバリエーションについては不明ですが、保険料に関してはかなり割安にできると言えるでしょう。

この保険のおすすめポイントは「最低保障期間」が幅広く選べることにあります。「最低保障期間」とは、最低でも支払われる保障期間のことを言います。もしこの「最低保障期間」を考慮に入れない場合、受け取れる保険金額は残っている保険期間分のみ支払われることになります。ですから、もし60歳までの契約で59歳で亡くなってしまった場合は、1年分のみ支払われるということになります。しかしその場合でも「最低保障期間」が2年であれば、最低でも2年分はもらえることになります。
どの収入保障保険にも大抵はこの「最低保障期間」を設定できるようになっているのですが、チューリッヒ生命ではその設定パターンが多く、1年、2年、5年、10年の中から選択できます。

またもう一つのおすすめは所定の状態で就業不能となった場合に年金が支払われる「就業不能年金」、また所定の疾病により入院した場合に一定期間年金が支払われる「ストレス性疾病年金」をオプションで付けられると点です。三井住友海上あいおい生命にも類似のオプションがありましたが、チューリッヒ生命でも力をいれており、注目です。

保険料比較表を最後にのせておきます。標準体の場合でのせてありますので、非喫煙体などであれば、それよりも割安な保険料になるということを念頭においてご覧ください。

(例)30歳男性、月々20万円、払込期間60歳、保険期間60歳満了、標準体の場合

保険会社 保険名 月額保険料
損保ジャパン
日本興亜ひまわり生命
家族のお守り 6360円
三井住友海上
あいおい生命
&LIFE総合収入保障保険 6160円
ソニー生命 家族収入保障保険 7060円
チューリッヒ生命 収入保障保険プレミアム 6680円

どの収入保障保険も類似していますが、細かく異なるポイントがあるということがお分かりいただけたかと思います。一部をおすすめとして紹介しましたが、他にも多くの収入保障保険がありますので、調べてみてくださいね。

このページでわからない点があれば教えて下さい、保険牧場のFPが確認後回答致します。






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