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収入保障保険のおすすめ。ソニーやチューリッヒが人気?選び方解説

収入保障保険のおすすめ。
ソニーやチューリッヒが人気?
選び方解説
生命保険を準備しようとしたときに収入保障保険をすすめられたことはありませんか?
収入保障保険とはどんな保険なのでしょうか。ソニー保険やチューリッヒ生命が人気だそうですが実際はどうなのでしょう。おすすめの収入保障保険や選び方についてもあわせて解説していきます。

収入保障保険とは?

収入保障保険とはそもそもどんな保険なのでしょうか。一緒に見ていきましょう。


〇通常の定期保険との違いは?
収入保障保険とは、定期保険の一種です。ただし一時金で保険金を受け取るのではなく、毎月もしくは毎年というように定期的に保険金を受け取る保険です。そのため保険期間が経過するごとに保険金額が減少していきます。

死亡保障を準備しなければならなくなったときに、普通の定期保険に入るのと収入保障保険に入るのとでは、どういった違いが出るのでしょうか。

通常の定期保険であれば、保障期間中、いつ亡くなったとしても同じ保険金額が支払われます。一方、収入保障保険の場合は、上述したように保険期間が経過するごとに保険金額が減少していきます。
図1
通常の定期保険ではなく収入保障保険をおすすめされる理由について考えられる点は二つ。
①ライフプランに適合しやすい保険の形である。
②保険料が安い。

一般的に必要保障額(死亡保険金として準備しなければならない金額)が一番多いとされるのが、子供が誕生した時であり、子供の成長とともに必要保障額は減っていきます。なぜならば、子供が自立するまでの間、生活費や学費がかかりますが、成長と共にそのトータルの金額は減っていきますね。必要保障額が減少していくという考え方はそのためです。収入保障保険の形というのは、一般的なライフスタイルに合った形になっているため、理に適っている保険と言えるのです。

また理に適っている保険であり、かつ通常の定期保険に比べて、収入保障保険であれば、支払う保険料が安く抑えられます。保険金額が保障期間経過とともに減っていくために、死亡保険金額がずっと一定な定期保険に比べて安価になるわけです。


〇収入保障保険に適した人とは?
収入保障保険に加入するのに特に適した人というのは一体どのような人なのでしょうか。

①収入は充分にあるが貯蓄ができない子供のいる家庭
・・・貯蓄ができない家庭は、遺族年金があるにしても、本来の収入が途絶えた途端に生活に窮してしまいます。仮に配偶者の方が働けたとしても、同じだけの収入をカバーできるとは限りません。生活レベルをいきなり下げるということは実際には難しいので、準備する必要があります。

②収入が低く、生活が大変な子供のいる家庭
・・・生活が大変だからこそ、万一のときはもっと大変なことになってしまいます。収入保障保険はかなり割安で加入できる保険なので、とても適していると言えます。

③お金をあるだけ使ってしまう家庭
・・・万一のことがあって、保険金がもし一括で支払われたとしましょう。本来であれば、大事に計画的に使っていかなければいけないお金ですが、手元にあるお金はすぐに使ってしまうという人には考え物ですね。収入保障保険であれば、毎月であったり毎年であったりと分割して受け取れますので、一気に使い切るという心配を防ぐことができます。

他にも考えられるケースがあると思いますが、大まかにはこういった方々に収入保障保険はむいていると考えられます。

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収入保障保険の選び方

収入保障保険は数多くありますが、特に保障内容に差があるわけではありません。


ほぼ同じと思っていいでしょう。ではどのように選んだらいいのでしょうか?ポイントは2つです。
①保険料が割安であること。
②保険金の受取り方が多様であること。

保険料が割安であることが収入保障保険のメリットの一つ。ですから、高い保険料はできるだけ支払いたくありませんよね。数ある保険の中から、できるだけ安い保険料のところを選びたいものです。また人によりますが、「たばこを吸っていない人」「肥満体ではない人」「自動車のゴールド免許を持っている人」はさらに値引きされる可能性があります。保険料がさらに値引きされるかどうかにも注目する必要がありますね。

また保険金の受取り方が多様であることがどうして大事か、と申しますと、使い勝手に差が出てくるからです。どの保険会社でも年金形式を一時金にして受け取る、といったことはできます。しかし一部を一時金、のこりを年金で受取、というような形式を選ぶことができたら、もっといいと思いませんか?

保険料だけに注目するのではなく、保険というのは万一のときが大事なのですから、「受取方」のバリエーションにも注目して選ぶようにすると良いでしょう。

年金支払保証期間とは?

あまり考えたくない話ですが、保険期間が満了する前に不慮の事故や病気でお亡くなりになってしまうのはありえない話ではありません。


この場合、年金支払保証期間が設定されていれば、その年数は保険金が受け取れます。

例えば、保険期間が60歳満了だったにもかかわらず、58歳で旅立ってしまったとしても、2年間は年金形式もしくは一括受取で保険金が受け取れるということです。

おすすめの収入保障保険

収入保障保険とはどういう保険か、そしてどのように選べばいいのか、もうお分かりですね。そこで次におすすめの収入保障保険を紹介していきます。人気だというソニー生命やチューリッヒ生命の収入保障保険についても解説しましょう。

先ほど選び方で二つのポイントを紹介しました。その二つのポイントに注目しておすすめの収入保障保険を紹介しましょう。

①損保ジャパン日本興亜ひまわり生命「家族のお守り」

まずは一番のおすすめ、損保ジャパン日本興亜ひまわり生命の「家族のお守り」です。

簡単に特徴から紹介しましょう。
・受取方が一時金・年金どちらでも選択できる。
・「だんだん減り」という5年ごとに保険料が5%ずつ減少していく
 システムになっている。
・「特定疾病収入保障特約」で三大疾病で所定の状態になった場合
 、2年間の保障を確保できる。
・喫煙しているかどうか、肥満体かどうかで保険料が割引になる。

非喫煙者の場合、保険料がかなり割安になっています。そして受取方ですが、一部を一時金で受取、残りを年金として受け取る、もしくは年金形式で受け取っている途中で、残りを一括で受け取る、と状況に応じて受取方を選択できるようになっています。選び方の二つのポイントについては十分にクリアしている収入保障保険なのですが、一番おすすめだという理由はそれに加えて二つ理由があります。

「だんだん減り」で保険料が逓減型になっていること。これは素晴らしいシステムです。子供の学費でお金がかかる時期に保険料が安くなるのはありがたいですよね。

また、オプションではありますが、三大疾病になったときに2年間にわたり、毎月一定額を受け取れる「特定疾病収入保障特約」もおすすめの理由です。会社員は長期で働けなくなった場合、最長で1年6か月にわたり傷病手当金が受けとれますが、もし自営業であれば、自分ですべてを賄わなければなりません。自営業の方には特におすすめの特約です。もちろん会社員の方でも収入が減りますから、非常に安心できる特約と言えるでしょう。

②三井住友海上あいおい生命「&LIFE総合収入保障保険」

次におすすめの収入保障保険は三井住友海上あいおい生命の「&LIFE総合収入保障保険」です。

特徴から紹介しましょう。
・一部一括受取等、受け取り方法には柔軟性あり。
・一定の就業不能状態・要介護状態についても保障
・喫煙しているかどうか、自動車免許がゴールドかどうかで
 保険料が割引になる。

保険料も割安ですし(非喫煙者、ゴールドドライバーなら尚更)、受取り方についても柔軟性がありパーフェクトと言えるでしょう。しかしこの収入保障保険の一番のおすすめは「就業不能状態」に備えることができることです。もちろんオプションですので、付加した場合は保険料がその分高くなります。しかし「万一」を心配する人にとっては安心の保険と言えるでしょう。考えられる加入パターンをご紹介します。

保険契約の型 死亡・高度障害 障害・介護 就労不能
&LIFE
新収入保障
Ⅰ型 収入保障年金・
高度障害年金
(設定なし) (設定なし)
&LIFE
新総合収入保障
Ⅱ型 収入保障年金・
高度障害年金
生活障害年金・
生活介護年金
(設定なし)
&LIFE
新総合収入保障
Ⅲ型 収入保障年金・
高度障害年金
生活障害年金・
生活介護年金
特定就労不能
障害年金

③ソニー生命「家族収入保障保険」
まずは特徴から。
・受取り方にかなりのバリエーションがある。例えば年金で受け取っていたとして、残りを一括請求することもでき、一部一括で受取ということも可能。
・喫煙しているかどうか、健康体かどうかで保険料が割引される。

受取り方のバリエーションの多さで人気があるのでしょう。保険料で見ると、他社に比べてやや割高な印象です。

④チューリッヒ生命「収入保障保険プレミアム」

特徴です。
・受取方法は毎月受取のみ明示。
・喫煙しているか、健康体かどうかで保険料が割引になる。
・「最低保障期間」が幅広く選べる。
・保険金最高1億円まで設定できる保障の広さ。
・「就業不能年金」「ストレス性疾病年金」をオプションで付加できる。

受取方法のバリエーションについては不明ですが、保険料に関してはかなり割安にできると言えるでしょう。

この保険のおすすめポイントは「最低保障期間」が幅広く選べることにあります。「最低保障期間」とは、最低でも支払われる保障期間のことを言います。もしこの「最低保障期間」を考慮に入れない場合、受け取れる保険金額は残っている保険期間分のみ支払われることになります。ですから、もし60歳までの契約で59歳で亡くなってしまった場合は、1年分のみ支払われるということになります。しかしその場合でも「最低保障期間」が2年であれば、最低でも2年分はもらえることになります。
どの収入保障保険にも大抵はこの「最低保障期間」を設定できるようになっているのですが、チューリッヒ生命ではその設定パターンが多く、1年、2年、5年、10年の中から選択できます。

またもう一つのおすすめは所定の状態で就業不能となった場合に年金が支払われる「就業不能年金」、また所定の疾病により入院した場合に一定期間年金が支払われる「ストレス性疾病年金」をオプションで付けられると点です。三井住友海上あいおい生命にも類似のオプションがありましたが、チューリッヒ生命でも力をいれており、注目です。

⑤オリックス生命保険「家族をささえる保険Keep〔キープ〕」
信販大手・オリックス傘下の保険会社・オリックス生命保険も収入保障保険を販売しています。「家族をささえる保険Keep〔キープ〕」という名前です。3つの大きな特徴をご紹介します。
・解約返戻金がなく、保険期間の経過ともに年金受取総額が逓減する
 仕組みを採用しているため、保険料が割安である。
・希望すれば、年金形式による保険金の受け取りに代えて、一括受取
 を選択できる。
・年金支払保証期間を設けている。

また、不慮の事故などで重い障害を負った場合は、保険料の払い込みが免除されるのも特徴です。加えて、余命6か月と判断された場合、生存中でも保険金は支払われます(リビングニーズ特約)。高い保険料は払いたくないけど、収入保障保険を契約したい方なら検討する価値はあるでしょう。

⑥ライフネット生命「就業不能保険 働く人への保険2」
オンライン型の販売を中心にするなど、先進的なサービスの開発に取り組んできたライフネット生命も、収入保障保険を販売しています。商品名は「就業不能保険 働く人への保険2」です。特徴をご紹介しましょう。
・給付金月額を10万円から50万円まで5万円単位で設定できる。
・保険期間を55歳から70斎間で5歳単位で設定できる。
・就業不能状態となってから60日もしくは180日の範囲で、給付金の
 受取開始日を選べる。

一言でまとめると、必要性に応じたきめ細かいカスタマイズが可能な商品となっています。
わかりやすい例を用いて考えてみましょう。

例えば、保険契約者(=受取人)が自営業を営む方だった場合、傷病手当金等の公的な保障はあまり期待できません。そのため、保険金の必要性は高くなるので、就業不能となってから60日で給付金の受け取りを開始できる方が使い勝手がいいはずです。

一方、会社員の方だった場合は、公的な保障もある程度は受けられるので、就業不能となってから180日で給付金の受け取りが開始される商品でも問題はないでしょう。「自分に本当に必要なものは何か?」という観点から保険を選びたい方におすすめします。

⑦アクサダイレクト「収入保障2」
「収入保障保険には入りたいけど、高い保険料は払いたくない」方なら、掛け捨て型の商品を検討するのをおすすめします。アクサダイレクトの収入保障保険「収入保障2」です。特徴をご紹介しましょう。
・年金支払保証期間を2年と5年から設定できる。
・健康相談、総合相談医によるセカンドオピニオンサービス等の
 医療サポートが受けられる。
・無料でリビング・ニーズ特約を付けられる。

保険商品本体の特徴に加えて、アクサダイレクト生命のサービスについても少し触れておきましょう。収入保障保険に限ったことではありませんが、保険を選ぶときの決め手にしたいのが、顧客サービスの質です。特に、仕事や家のことで忙しい毎日を送っているなら、手続きには時間をかけたくはないでしょう。

アクサダイレクト生命が保険金の支払いまでに要した平均日数はなんと2.05日間(2017月5月平均、公式サイトより)とかなりの速さを誇ります。これは心強いですよね。
また、住所や電話番号、支払い手段の変更を行いたい場合も、ネットのみで変更できます。
書類を用意して送らなくていいのは、時間の節約につながるはずです。

保険料比較表を最後にのせておきます。標準体の場合でのせてありますので、非喫煙体などであれば、それよりも割安な保険料になるということを念頭においてご覧ください。

(例)30歳男性、月々15万円、払込期間60歳、保険期間60歳満了、標準体の場合

保険会社 商品名 月額保険料
損保ジャパン
日本興亜ひまわり生命
家族のお守り 4920円
三井住友海上
あいおい生命
&LIFE総合収入保障保険 5145円※1
チューリッヒ生命 収入保障保険プレミアム 5160円※2
オリックス生命保険 「家族をささえる保険Keep〔キープ〕」 3210円※3
ライフネット生命 働く人の保険2 3485円※4
アクサダイレクト 収入保障2 4110円※2

※1 Ⅰ型に加入
※2 年金支払保証期間を2年として算定
※3 年金支払保証期間1年として算定
※4 標準タイプA型 支払対象外期間60日


自分に合った保険を調べてください!

どの収入保障保険も類似していますが、細かく異なるポイントがあるということがお分かりいただけたかと思います。一部をおすすめとして紹介しましたが、他にも多くの収入保障保険がありますので、調べてみてくださいね。

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