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ソニー生命ドル建て外貨建保険をFPが分析!終身と養老それぞれのデメリット

ソニー生命のドル建て保険について見てゆきましょう


ソニー生命ドル建て外貨建保険をFPが分析
ソニー生命のドル建て保険とは、平成25年に発売された外貨建て保険です。種類は3種類あり、米ドル建て終身保険、米ドル建て養老保険、米ドル建て特殊養老保険です。

・外貨建て保険とは?
まずそれぞれの内容を知る前に外貨建て保険について説明します。外貨建て保険とは、以下の図のように保険料、保険金、解約返戻金の支払いや受け取りが外貨で行われる保険のことです。

外貨建て保険とは?

外貨建てであること以外は円建ての保険と変わりません。ただし、外貨建ては以下のような特徴があります。
1. 海外の予定利率が適用されるため、保険料が安い
2.為替の影響を受けて保険料、保険金、解約返戻金などが増減する
3.為替手数料がかかる

為替の変動を大きく受けるのが外貨建てというもの


通常外貨建ては予定利率の高さから保険料が安くなります。そこは外貨建てのメリットではありますが、その反面為替の影響で受け取り金額が変わる可能性もあります。
円高になると受取金額が下がり、円安になれば受取金額が増えます。また、為替手数料もかかるので、円建ての保険には出てこないコストやリスクを考える必要があり、慣れていない方には少し難しく感じるかもしれません。

1.ソニー生命米ドル建て終身保険の概要

概要についてまずは見てゆきましょう


基本内容
契約可能年齢 0歳~78歳
保険の種類 終身保険
支払い方法 年払い・半年払い・月払い
その他 円換算払込特約・円換算支払特約
特約
リビング・ニーズ特約
ナーシング・ニーズ特約
5年ごと利差配当付年金支払特約
5年ごと利差配当付年金支払移行特約

米ドル建て終身保険は、保険期間中に死亡した時は、死亡保険金が、
所定の高度障害状態になった場合には高度障害保険金が米ドルで支払われる保険で、不慮の事故により、事故日から180日以内に被保険者が所定の身体障害になった場合、以後の保険料は不要になり、保障は続きます。

保障内容などについては円建ての終身保険と変わりません


円換算支払特約を付けることで受け取りは米ドル、円どちらでも受け取れます。そして円換算払込特約を付ける事で保険料の支払いは円で行うことが出来ます。どちらの特約も無料で、契約時に付ける事になっています。
任意で付けられる特約は、リビング・ニーズ、ナーシング・ニーズ、5年ごと利差配当付年金支払特約、5年ごと利差配当付年金支払移行特約の4種類です。特約の内容も保険内容も米ドル建てという以外は円建ての終身保険と変わりません。

ドル建てなので、ドルでの保険料は変わりませんが、為替の動きによって円で支払う保険料は変わります。もちろん円で保険金や解約返戻金を受け取る場合も為替によって変わってきます。また、円で保険料を支払ったり、円で保険金や解約返戻金を受け取ったりする場合は為替手数料がかかります。

ソニー生命の為替手数料は現在(2016年11月時点)1米ドル0.01円と比較的安く設定されています。しかし、為替手数料は変動するおそれがあるので注意が必要です。特徴は保険料の安さと加入可能年齢が0歳からというところです。終身保険は若いうちに加入した方が有利です。0歳からいつでも加入できるのは1つの魅力と言えます。

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2.米ドル建て養老保険のスペックを紹介

まずは養老保険の基本内容をみてゆきましょう


基本内容
契約可能年齢 0歳~78歳
保険の種類 養老保険
支払い方法 年払い・半年払い・月払い
その他 円換算払込特約・円換算支払特約
特約
リビング・ニーズ特約
5年ごと利差配当付年金支払特約
5年ごと利差配当付年金支払移行特約

米ドル建て養老保険は、終身保険と同様に死亡保険や高度障害保険金が米ドルで支払われ、所定の身体障害になった場合にも保険料は不要になります。そして、円建ての養老保険と同じように満期時に生存している場合には、満期保険金が支払われますが、こちらも米ドルでの支払いになり、受け取りは特約により米ドルでも円でも受け取れます。
こちらは、死亡保険金と満期保険金が同額になります。終身保険同様に為替のリスクや為替手数料もかかります。

3.米ドル建て特殊養老保険

特殊養老保険とは?初めて聞く人も多いのでは?


基本内容
契約可能年齢 0歳~78歳
保険の種類 養老保険
支払い方法 年払い・半年払い・月払い
その他 円換算払込特約・円換算支払特約
特約
リビング・ニーズ特約
5年ごと利差配当付年金支払特約
5年ごと利差配当付年金支払移行特約

米ドル建て特殊養老保険は養老保険なので、貯蓄と保険を合わせたものという点で米ドル建て養老保険と内容は変わりません。米ドル建て特殊養老保険の特徴は、死亡保険金が保険期間の半分まで一定となり、その後段階的に増えていき、満期時には保険金が2倍になります。つまり、契約時に基本保険金額が定められますが、前半は基本保険金額の保障となり、その後は段々と金額が上がっていき、最終的な満期時には基本保険金額の2倍となるということです。

ソニー生命の外貨建て保険のデメリットと注意点

デメリットと注意点についてもチェックしておきましょう


ソニー生命の外貨建て保険は為替手数料も安く、どれも返戻率が比較的高いというメリットがあります。また、米ドル建てなので信用度も高く資産を作るという面でもオススメ出来ます。
しかし、比較的安定している米ドルでも為替リスクはあります。円高になれば受け取り金額が減ってしまう可能性もありますし、為替手数料も高くなることもあります。期日の決まった目的のある貯蓄や安全な保険が欲しい人には不向きな保険と言えます。

ただし、日本円だけで保障や貯蓄をしていくというのもリスクがあります。現在は安定している日本でも経済状況がいつ変化するか分かりません。リスクの分散という意味で活用したい人には向いている保険です。
この保険はどれも自分が何を目的にこの保険を活用するのかが重要なポイントになってきます。
それが分からずに加入してしまうと損をする可能性があるので注意しましょう。

いかがでしたでしょうか。外貨建て保険の中では人気も高く、オススメ出来る商品ではありますが、外貨建て保険は目的を間違えると保険としても貯蓄としても満足できないものになる可能性があります。自分の目的を知り、その上で商品を知り、自分に合ったものに加入するのが一番です。

 

参考資料
・http://www.sonylife.co.jp/examine/lineup/list/gaika/

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