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ソニー生命のバリアブルライフとは?商品内容と評判について

ソニー生命のバリアブルライフとは?商品内容と評判について

1. 人気が高まってきている「変額保険」とは?

人気が高まってきている「変額保険」


生命保険はその主な特徴として、万が一のことが起きた場合に保険金や給付金が支払われるといった、保障を受けられることができるといったものがあります。例えば、亡くなった場合には死亡保険金が受け取れるという保障を受うけられたり、病気やケガで入院した場合には入院給付金が受け取れるという保障を受けられたりといったものです。多くの方は、この保障を受けるために生命保険に加入しますが、実は生命保険にはこれ以外にも、解約した場合に戻ってくるお金によって、貯蓄をしたいという目的で加入する方もいるのです。生命保険を解約した際に戻ってくるお金のことを「解約返戻金」といいます。生命保険は長いものであれば、数十年にも及ぶ契約期間があります。その間に支払い続けている保険料を運用し、ある時に解約すると、それまで支払い続けていた保険料よりも多くのお金が戻ってくるという事があるのです。このように、保障を得ながら、一方では貯蓄もしたいという要望を満たすため、生命保険に加入するという方法もあるのです。

一昔前までは、預かった保険料を生命保険会社が運用し、何年後に解約したらいくら受け取れるのかが契約した時点で分かっているものが一般的でした。何年後にいくら受け取れるのかが事前に分かっていますので、生命保険に加入した方は契約した保険料を途切れることなく支払い続けさえすれば、あとは数年後に解約して、解約返戻金を受け取ればそれで終わりというものがほとんどでした。しかし近年、生命保険会社は長引く不況の影響を受け、これまでと同じような運用の成果を出すことが難しくなってきており、最近このような生命保険に加入した方は、以前のような高い利率での解約返戻金を受け取ることができなくなってきているのです。そうすると他の金融商品で運用した方が利率が良いということにも繋がり、このような商品の売れ行きは以前よりも非常に少なくなってきているのです。このような状況を改善すべく、新しく生命保険会社が販売した商品として、「変額保険」というものがあります。

変額保険は、これまでの商品のような、生命保険会社が運用して解約返戻金を積み立てるというものではなく、生命保険会社があらかじめ用意しているいくつかの運用先の中から、変額保険に加入した方自身が運用先を指定し、その運用先の成果によって、解約返戻金の金額が変動するというものです。解約返戻金の金額が変動するため、運用の成果が良かった場合には、解約返戻金は支払った保険料よりも大きくプラスとなって戻ってくる場合もあれば、逆に運用の成果が悪いと元本割れを起こしてしまう場合もあります。

一般的な生命保険と変額保険の保険料と解約返戻金のイメージを図に示すと以下のようになります。
一般的な生命保険と変額保険の保険料と解約返戻金のイメージ
一般的な生命保険では、支払った保険料と解約返戻金との比率、つまり運用の利率があまり期待できなくなったため、変額保険のように運用の成果によって大きな運用益が見込める商品の方に関心が集まるようになってきました。 このような変額保険を販売している生命保険会社はいくつかありますが、その中でももっとも人気が高いのは、ソニー生命保険が販売している変額保険「バイラブルライフ」です。

次に、ソニー生命保険の変額保険「バイラブルライフ」の商品内容について見てみましょう。

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2. ソニー生命保険の変額保険「バリアブルライフ」の商品内容は?

ソニー生命保険の変額保険「バリアブルライフ」


では、ソニー生命保険の変額保険「バリアブルライフ」の商品内容について見てみましょう。
バリアブルライフとは、ソニー生命保険の変額保険の総称の名前で、実はその中には大きく3つの商品があります。
 3つの変額保険は以下となります。
 ・ 変額保険(終身型)
 ・ 変額保険(有期型)
 ・ 変額個人年金保険
ソニー生命保険の変額保険「バリアブルライフ」

変額保険(終身型)とは、一般的な生命保険の商品である終身保険と内容はほとんど一緒です。保障期間は一生涯となっており、一生涯に渡って万が一亡くなった場合には死亡保険金を受け取ることができます。一般的な終身保険では、加入している間、「解約返戻金」と呼ばれる、解約したときに戻ってくるお金が増えていきます。変額保険(終身型)では、この解約返戻金をご自身で運用するというものとなります。そのため、終身保険であれば解約返戻金はある時を境に元本(支払った保険料の総額)よりも多くなりますが、変額保険(終身型)の場合は、運用の成果によって解約返戻金が元本よりも大きく増える場合もあれば、元本よりも減ってしまう場合もあります。

続いて変額保険(有期型)は、商品内容は養老保険とほとんど一緒です。養老保険は保障期間が決められており、保障期間が満了するときに無事に生きていた場合、生存給付金と言われる給付金を受け取ることができます。変額保険(有期型)の場合、この生存給付金をご自身で運用するというものとなります。そのため、養老保険であれば生存給付金は元本(支払った保険料の総額)よりも多くなりますが、変額保険(有期型)の場合、運用の成果によって生存給付金が元本よりも大きく増える場合もあれば、元本よりも減ってしまう場合もあります。

最後の変額個人年金保険は、商品内容は個人年金保険と一緒です。個人年金保険は保険料払込期間が終了し、年金受取期間になると、毎年一定額を年金形式で受け取ることができます。この受け取れる年金の総額は、それまで積み立てた保険料総額よりも多いお金を受け取ることができます。対して変額個人年金保険は、受け取れる年金をご自身で運用することになります。そのため、運用の成果が良ければ年金はそれまで積み立てた保険料総額よりも多いお金を年金形式で受け取ることができますが、運用の成果が悪かった場合、受け取れる年金はそれまで積み立てた保険料総額よりも減ってしまう場合があります。 このように、変額保険は加入した方自身が受け取れるお金を運用し、その運用の成果によって受取額を増やしたり、または減らしてしまう場合があるという商品となります。

3. バリアブルライフに加入するメリットは?

変額保険に加入するメリットは何でしょうか


では、ソニー生命保険のバリアブルライフを含む変額保険に加入するメリットは何でしょうか。変額保険のメリットについてまとめてみました。

[変額保険のメリット]
 ・ 同じ保障額の場合、保険料は変額保険の方が安くなる
 ・ 運用の成果によって解約返戻金、給付金、年金額を大きく増やすことができる

1つ目の「同じ保障額の場合、保険料は変額保険の方が安くなる」ですが、例えば変額保険(終身型)や変額保険(有期型)には、加入した場合、万が一の場合に死亡保険金が受け取れるという保障を受けることができます。この死亡保険金は、変額保険の特徴である運用の成果に関わらず最低保証されており、万が一の場合は必ず一定金額以上の死亡保険金を受け取ることができます。

変額保険の加入目的が死亡保障を受けるためとしたとき、一般的な終身保険や養老保険と同じ死亡保険金の保障を受けようとした場合には、変額保険の方が保険料を安く抑えることができます。これは、一般的な終身保険や養老保険には解約返戻金を運用するための運用コストなどが保険料に含まれており、その分保険料が割高となっていますが、変額保険の場合、ご自身で運用するタイプなので、運用コストが保険料に含まれないため保険料を安く抑えることができるのです。

2つ目の「運用の成果によって解約返戻金、給付金、年金額を大きく増やすことができる」ですが、これは先ほどもご説明したとおり、変額保険の加入者自身で運用をするため、運用の成果によって解約返戻金、給付金、年金額を大きく増やすことができるのです。しかし、運用の成果が悪い場合はそれまで積み立てた保険料(元本)よりも少なくなる場合もあるため、デメリットにもなり得えますので注意が必要です。

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