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太陽生命の学資保険わくわくポッケとは?FPが返戻率をシミュレーション

太陽生命の学資保険わくわくポッケとは?
学資保険とは?学資保険の大切なポイント!
学資保険とは、生命保険会社が販売している商品の1つで、子どもの大学進学をはじめ、進学時に必要となる入学金、授業料などのお金を積み立てることを目的とした、貯蓄に特化した商品です。貯蓄に特化しているため、一般的な生命保険と呼ばれる商品のように、亡くなった場合の死亡保障や、病気やケガで入院した場合の入院保障などといった保障は付いていない場合がほとんどです。
これらの保障を無くすことで、何年間でいくら貯め(積立総額)、何年後にいくら受け取ることができる(受取総額)という比率を表す「返戻率」を上げることができます。
返戻率は、「(受取総額)÷(積立総額)×100」%で表示されており、この数字が100%を超える場合は、積み立てたお金よりも受け取れるお金の方が多いという事を表し、逆に100%を下回る場合は、積み立てたお金よりも受け取れるお金の方が少ないという事を表します。

返礼率は非常に重用な指標なんです


先ほどご説明したように、一部の生命保険会社の学資保険には、亡くなった場合の死亡保障や、病気やケガで入院した場合の入院保障などの保障が付いている商品もあります。このような学資保険は、毎月の積み立てているお金のうち、一部は万が一の場合の保障である保険金・給付金を支払うために積み立てられ、残りの部分で学資保険の本来の目的である、子どもの進学資金の貯蓄・運用のために積み立てられます。
そのため、保障が付いている学資保険は返戻率が100%を下回るものが多くなります。高い返戻率の学資保険に入りたいという場合は、保障が付いていないかどうかを確認する必要があります。生命保険会社によっては、保障を外すということも出来ますので、もし加入前に見つけた場合は、外してもらうよう依頼する事も大事です。
これまでご紹介してきた、学資保険を見る上での大切なポイント「返戻率」「保障が付いているかどうか」の2つを軸に、今回は学資保険の1つである、太陽生命の学資保険「わくわくポッケ」という商品について見ていきたいと思います。

2.太陽生命の学資保険「わくわくポッケ」の商品内容は?

商品内容について解説してゆきます


太陽生命の学資保険「わくわくポッケ」の商品内容は?
では、まずはじめに太陽生命の学資保険「わくわくポッケ」の商品内容について見てみましょう。
太陽生命の学資保険「わくわくポッケ」には大きくわけて「しっかりプラン」と「すくすくプラン」の2つに分かれます。
それぞれの特徴について見てみましょう。

しっかりプランとすくすくプランの違い

このように見比べてみると、しっかりプランとすくすくプランの違いは、1つめにある「高校、大学入学時にお金を受け取ることができる」ものか「高校、大学入学に関わらず、成長(進学)に合わせて何度かお金を受け取ることができる」ものかの違いであることが分かります。
一般的に返戻率で見た場合、学資保険のお金を受け取る時期・タイミングは回数が少ないほど返戻率は高くなります。子どもの教育費用の中でもっともお金がかかる時期は大学入学時です。
例えば子どもが0歳の時に学資保険に加入した場合、学資保険のお金が受け取れる時期・タイミングが大学入学時だけであれば、生命保険会社は0歳から大学入学を迎える17歳までの約17年間、学資保険のために積立・運用をすることができます。
しかし、例えば小学校や中学校、高校入学時にも学資保険のお金が受け取れるものであれば、生命保険会社はせっかく積立・運用をしていても、3年ごとなどに加入者へお金を戻さなければいけないため、長い期間での運用が行えなくなってしまうのです。そのため、加入者へ返せる金額(受取総額)も少なくなってしまうのです。
では次に、上記の「しっかりプラン」に記載されている、それぞれの特徴について見ていきましょう。

1つ目の「高校、大学入学を重点サポート」ですが、これは先ほどもお伝えしたように、学資保険のお金が受け取れる時期・タイミングを表しています。しっかりプランの場合、学資保険のお金を受け取れる時期・タイミングは、高校入学時、大学入学時の2回であるということです。

2つ目の「学資金は10月にお受け取り」とありますが、これは他の生命保険会社の学資保険との比較が必要です。他の生命保険会社の学資保険は、学資保険のお金が受け取れる時期は、加入した月と同じ月になります。例えば、学資保険に加入した月が4月だった場合、お金が受け取れる時期も4月となります。2月に加入した場合は受け取れる時期も2月となります。これはどういう事かと言いますと、時期によってはすでに大学入学の手続き・支払いなどが終わった後に学資保険のお金が受け取れる時期が来る場合があるという事です。言い換えると、学資保険のお金を受け取れる時期が、大学入学費用の支払い時期に間に合わない場合があるということなのです。その点、太陽生命のわくわくポッケの場合、1年のうち何月に加入した場合でも、お金を受け取れる時期は一律で10月と決っているため、安心して積み立てることができるというものなのです。

育英年金って何でしょうか?説明します


3つ目には「育英年金をお支払い」とありますが、皆様は育英年金という名前を聞いたことはありますでしょうか。育英年金とは、契約者である世帯主の方が万が一亡くなった場合や三大疾病(がん、心筋梗塞、脳卒中)となった場合に、その時点から毎月、育英年金としてお金が受け取れるという、「保障」の1つとなります。これは、冒頭にもお伝えした学資保険を見る上での大切なポイントである「保障が付いているかどうか」の部分です。万が一のための保障が付いている代わりに、毎月積み立てるお金の一部が育英年金の支払いのための積み立てに充てられるため、本来の目的である入学費用の積み立てに充てられる金額が減ってしまい、結果、学資保険で受け取れるお金の総額が少なくなってしまう原因の1つということになってしまいます。

続いて4つ目の「教育費の負担が重くなる前に保険料払込は満了」とありますが、この部分は良い面・悪い面のそれぞれの要素があります。
良い面としては、学資保険の積み立て金を短期で積み立てることによって、生命保険会社は、早い段階でより多い金額を、長い期間運用することができます。そのため、加入者へ戻すお金も多くする事ができます。つまり、返戻率を上げることが可能となるのです。

悪い面としては、早い段階でお金を積み立てるため、毎月積み立てなければいけない金額が多くなります。例えば100万円を積み立てようと思った場合、5年間で積み立てようとした場合は毎月の積立額は約16,666円ですが、100万円を1年間で積み立てようとした場合、毎月の積立額は約83,333円となってしまいます。このように、毎月の負担が上がってしまうという側面があります。
最後の5つ目の「以後のお払い込みは不要」ですが、これは「保険料免除特約」と呼ばれる、生命保険商品全般的に付けることができるオプションです。万が一亡くなってしまった場合や、三大疾病(がん、心筋梗塞、脳卒中)となってしまった場合に、それ以降の積み立て(保険料の支払い)が不要になるというものです。学資保険の場合、積み立てが不要になるからといって、受け取れるお金も減ってしまうのかというと、受け取れるお金は元々契約した際に決められていた、本来受け取れるお金の全額を受け取ることができます。

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2.太陽生命の学資保険「わくわくポッケ」の返戻率は?

返礼率はそんなに高くなかったりする?


これまで、太陽生命の学資保険「わくわくポッケ」の商品の特徴について見てきましたが、では肝心の返戻率はどれくらいなのでしょうか。
一例をご紹介したいと思います。
例えば、30歳男性の方が「しっかりプラン」で、受取総額250万円のわくわくポッケに加入した場合、毎月の積立額は13,451円、積立総額は2,421,180円となります。
そのため、返戻率は2,500,000円÷2,421,180円×100(%)ですので、103.26%ということになります。
最近販売されている学資保険の中で、返戻率が高いものでは110%前後という商品が数多くあります。いかに多くのお金を積み立てられるか、返戻率という側面だけで見ますと、太陽生命の学資保険「わくわくポッケ」は決して返戻率が高い商品ではないという事が分かると思います。

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