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生命保険の逆ランキング~ワースト1はどれ?FPが解説!

専門家がすすめないのは
どんな種類の保険?

現在、各保険会社は様々な保険商品を販売しており、素人では分かりづらい内容の保険商品もたくさんあります。
保険会社の営業の人に保険の勧誘をされ、なんとなく分かった気になり、契約してしまったということもよくある話です。保険会社の営業マンの人たちは基本的に保険商品を売りたいばかりに、その商品のメリットばかり話すことが多いと思います。
世の中には、あまり評判の良くない、加入していれば解約をおすすめしたい商品もあります。
そんな生命保険商品を今回はワースト1として1つ紹介したいと思います。



1.ワースト1「アカウント型保険」

生命保険の保障の部分と積立の部分とがセットになった生命保険???


ファイナンシャルプランナーなどの専門家がおすすめしない商品といえば、アカウント型保険がまず出てきます。
このアカウント型保険について解説していきたいと思います。

アカウント型保険とは?
アカウント型保険の正式名称は「利率変動型積立終身保険」と言い、大手の保険会社の主力商品です。
生命保険の保障の部分と積立の部分とがセットになった生命保険です。終身保険という名前がついていますが、実際には保険料の払い込み期間が終了した後、今までの積立の部分で終身保障を買うことができるといった内容になっています。


順番に説明していきましょう。

毎月支払う保険料は、医療保障や死亡保障の料金、そしてその差額は積立に回る部分となります。この保障の部分と積立の部分の割合は契約者が自由に決められます。
子供が誕生したなど、ライフスタイルの変化によって保障と積立のバランスを変更することができ、また急にお金が必要になった時など、自由に引き出すことも可能です。
これらの内容からアカウント型保険は「自由設計型保険」とも言われています。
ここまでお話しすると、何がおすすめできない理由なのか分からないかもしれません。次におすすめできない理由をお話ししたいと思います。


人生設計を立てにくく、
老後の保障がなくなる??

積立部分は利率変動型
自由に設計できるアカウント型保険ですが、貯蓄の部分である積立部分は利率変動型であり、計画通りにお金が貯まっていかない場合があります。
さらに、自由にお金を引き出せるので、なかなか貯まらない可能性もあります。
保険料払込期間が終了した後、お金が貯まっていなかったために終身保障をつけることができなかったということも十分ありえます。
これでは、人生設計を立てにくく、肝心の老後の保障がなくなる危険さえあります。

保険料の更新で支払い金額が値上がり
アカウント型保険の保障部分は全て掛け捨ての10年〜20年の定期保障です。そのため、保険料の更新があり、年齢が上がるごとに保険料も値上がりしていきます。
この値上がりした保険料は、今まで積み立ててきた部分から自動的に支払われてしまいます。結果、気づいた時には積立部分が無かったということもありえます。

保障内容が複雑で保障部分の値段も適正な値段なのかも分からない。
アカウント型保険は自由に設計できる保険ですので、個々に合った保障を組み合わせることができます。
ですが、組み合わせることのできる特約の種類が非常に多く、複雑で、個々の特約の保険料の価格も高いのか安いのか分かりづらいです。他社との比較も容易ではありません。
保障をたくさんつけてしまうと、積立部分が無くなってしまうということもあります。
保険会社によっては、特約の保障を割高にしていることもあると思います。
この割高な特約保障にたくさんのお金をつぎ込んでしまう可能性もあり、本当におすすめできません。



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2.まとめ

分かりにくいので詳しい人向けの保険になる?


アカウント型保険は自由に設計できる反面、保障と積立の金額が非常に分かりにくく、人生設計における保険選びには適していない商品だと言えます。 基本的に若いうちは健康で、歳を重ねていくに従って病気をしたりする可能性が高くなります。
ですが、この商品は若いうちに割高な特約保障にお金がかかり、さらに高齢になってから積立の部分で終身保障を買うわけですから、積立のお金もなくなり、終身保障が薄くなりがちです。最悪、終身保障がつけられないといったことも出てきます。保険会社も会社の利益にならない積立の部分よりも保障の部分にお金を回すよう促すと思います。
ですが、保険に非常に詳しく、複雑な仕組みも理解できる方でしたら、アカウント型保険は自由に設計できる保険ですから、メリットもあると思います。そうでない場合は、理解しにくい保険に加入するより、分かりやすい保険に加入した方が良いと思います。現在、割安で保障も充実している保険は多く存在します。
もし、アカウント型保険を勧められても、公平な立場で保険を考えてくれる専門家などに一度相談し、またセカンドオピニオンを持つなどして、よく理解してから保険に加入しましょう。

アカウント型保険は自由に設計できる反面、保障と積立の金額が非常に分かりにくく、人生設計における保険選びには適していない商品です。この商品は若いうちに割高な特約保障にお金がかかり、さらに高齢になってから積立の部分で終身保障を買うわけですから、積立のお金もなくなり、終身保障が薄くなりがちです。最悪、終身保障がつけられないといったことも出てきます。保険に非常に詳しく、複雑な仕組みも理解できる方でしたら、アカウント型保険は自由に設計できる保険ですから、メリットもあると思います。そうでない場合は、理解しにくい保険に加入するより、分かりやすい保険に加入した方が良いと思います。

 

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