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全労済の火災保険は地震保険の役割も果たす?見積もりについて

家を建てたり、購入したりすると加入するのが火災保険です。しかし、同じような保障で保険共済というものがあります。何が違うのか、自分には何が合うのか今回は全労済の火災共済を例に見ていきましょう。

全労済とは

そもそも全労済ってどんな機関??


全労済の火災保険は地震保険の役割も果たす?
全労済とは「全国労働者共済生活協同組合連合」の略称です。厚生労働省に認められ、生協法という法律を元に運営されている共済事業協同組合です。

全労済の商品を使用するには組合員になる必要があります。条件は出資金を納めれば良く、誰でも組合員になることが出来ます。出資金は1口100円で10口1,000円以上となっています。

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共済と保険の違い

共済と保険の違いについても解説しておきます


まず、簡単に共済と保険の違いを説明していきます。実は共済と保険は異なるものなのです。

共済とは、特定の人だけが加入できる「団体の組合員に限定して展開する事業」です。特定の人とは、同じ職種とか同じ地域に住んでいるという形で対象が限定されます。この組合員がお互いの福利厚生を目的に相互に助け合うことを共済と言います。よって、共済に加入したければ組合員にならなくてはいけません。

一方保険は、民間の保険会社が営利目的で不特定多数の人を対象に保険を販売していきます。また、火災の保証に関しては保険会社が保証するものを火災保険と言い、共済で保証されるものを火災共済と言います。その他にも以下のような違いがあります。

  共済 保険
目的 相互扶助 自社の存続・事業の拡大
対象 組合員 不特定多数
支払いに対する呼び方 掛金 保険料・保険金
加入者の呼び方 契約者 保険契約者
法律 特例法
根拠法
(共済によって異なる)
保険業法

全労済の火災共済

全労済の火災保険は地震保険の役割も果たす?
全労災には民間の火災保険のような火災共済というものがあります。現在(2016年7月時点)では「全労済の住まいる共済」という名前で、こちらは新火災共済と新自然災害共済を合わせたものになります。

保証の範囲は、火災、風水災、地震、盗難などです。これに、類焼損害保障特約、盗難保障特約、借家人賠償責任特約、個人賠償責任共済の特約を付ける事が可能です。

・具体的な保障額
具体的には以下のような保障が付きます。

新火災保険
保障内容 対象となる補償内容 最高保障額
火災等共済金 火災、落雷、他人の住居からの水ぬれなどにより住宅・家財に損害が生じた時 6,000万円
風水害等共済金 暴雨風、突風、台風、高波などにより住宅・家財に損害が生じた時 300万円

上記の保障を主として、失火見舞費用共済金、風呂の空だき見舞金、住宅災害死亡共済金などその他にも保障があります。

新自然災害共済
保障内容 対象となる補償内容 最高保障額
風水害等共済金 暴雨風、突風、台風、高波などにより住宅・家財に損害が生じた時 大型タイプ:4,200万円
標準タイプ:3,000万円
地震等共済金 地震、噴火、津波などにより住宅・家財に損害が生じた時 大型タイプ:1,800万円
標準タイプ:1,200万円

上記の保障を主として、盗難共済、傷害費用共済などその他の保障があります。

火災とセットで自信への保障をつけておくのが定番です


地震にも備えたい!
全労済の火災保険は地震保険の役割も果たす?
性質上、火災保険では地震が原因で発生した損害は補償されません。しかし、火災保険とセットにする形で地震保険を付ければ地震による損害に備えることが可能です。

全労災の住まいる共済には地震等共済金が付いているので地震による補償も付いていきます。しかし、地震保険とは少し補償内容が異なるので、そのあたりをしっかりと把握しておきましょう。

・地震保険と地震等共済は別物です!
地震保険は、法律に基づいて官民一体で運営されている半分公的な保険と言って良いものです。なので、各損害保険会社で扱っている地震保険はすべて同じものです。火災保険の最大50%までの保険金を火災保険に付随出来る仕組みになっています。2,000万円の建物に対してだったら最大1,000万円まで保険金額が確保できます

この辺はちょっと複雑なんですね


共済には残念ながら地震保険を付ける事は出来ません。なので、それぞれの共済は独自の地震保障を付けているのです。全労災の地震保障も地震保険ではなく、独自の保障内容となっています。

通常火災保険の場合、地震保険は特約として付けなければ補償はされません。しかし、全労済の場合、住まいる共済に加入すれば地震保障は自動的に保障されます。全労災の火災共済は性質や補償内容は異なりますが、地震保障の役割も果たすものになっています。

火災保険と火災共済どちらを選べば良いのか?

火災保険と火災共済はどちらも万が一に備えたものになります。同じ役割を果たすのですが、少し性質が異なっています。そのため、どちらを選ぶのか迷う人も多いのです。
一般的に、共済の方がかかる金額が安いと言われていますが、本当にそうでしょうか。実は、一概に共済の方が安いとは言い切れません。

どちらの方が良いのかは、自分にどのような保障が必要かを見極め、その上で比較検討をすることが大切です。全労済はすべてセットになっているため、一見お得なように感じますが、自分に必要な保障はすべてカバー出来ているでしょうか。または、いらない保障があったりしませんか?

水災などの被害は住んでいる地域によって異なります。国土交通省が出しているハザードマップなどを見ると自分の地域でどのような災害が起こりやすいのか把握できます。水災などの被害が少ない地域では自分でカスタマイズ出来る民間の保険の方が安くなることもあります。

見積もりについて

自分に必要な保険が全労済でも良いといった場合、今度はその他の保険と比較検討をしてみて下さい。全労済のHPより試算や申込み手続きをすることが可能です。

ある程度の情報がある方はじっくり試算でどの程度の金額になるのかなどが見ることが可能です。自分にとって一番良い保障を選ぶためにこの作業をきちんと行いましょう。

いかがでしたでしょうか。全労済はすべてセットになった保障なので、便利な部分もあります。しかし、それが必ずしも自分にピッタリだとは限りません。

自分ではどんなものを選んで良いか分からない、比較検討が大変だという場合はプロに相談をしてみましょう。保険は自分の身を守る大切なものです。定期的に見直して最も安心出来る状態を作りましょう。

 

参考資料
http://www.zenrosai.coop/index.html
http://disaportal.gsi.go.jp/

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