人気記事→FPが"学資保険はソニー生命一択"と言い切る理由を教えます

　　

JAの学資保険ステップ、にじは元本割れする？スペックをFPがチェック！

かんぽ生命やソニー生命と並ぶ人気を博す、JAの「子ども共済」。一般的に学資保険という名称ですが、JAの場合、正式名称は子ども共済です。

共済（≒学資保険）は主に、お子様が生まれてから大学に進学する0～18歳までの期間に保険料を払い込み、その後に金利が上乗せされた形で満期金を受け取る仕組み。保険料の払い込み期間中に、契約者（保護者）が怪我をしたり病気になったり、万が一のことがあった場合は、その後の保険料支払いは免除されるようになっています。

将来のために資金を貯めておく、という"貯蓄性"と、何か合った時のために備えておく、という"保障性"のふたつを併せ持つサービスです。JAのこども共済には「すてっぷ」「にじ」「えがお」の３種類があり、貯蓄と保障のバランスによってそれぞれを選択できるようになっています。

出典：こども共済｜ＪＡ共済（※１）をもとに作成



PR

　　

人気記事→FPが”学資保険はソニー生命一択”と言い切る理由を教えます

　　

1.「すてっぷ」の保障内容と返戻率

まず、「すてっぷ」の保障内容詳細は以下の通り。

満期年齢	22歳
加入年齢	0歳～12歳
出産前加入	出産予定日の140日前から加入可能
給付年齢	18歳／19歳／20歳／21歳
満期共済金	22歳
払込期間	17歳または18歳
契約者年齢	18歳～60歳
祝金据置	あり
払込免除制度	標準付帯
養育年金	特則
死亡保障	災害・病気ともに主契約共済金額 ※払込期間中は、経過年数に応じた額
学資金支払日	支給年齢の誕生日以降、初めての契約応当日
医療保障	医療共済の付加が可能

■貯蓄性が高く、大学の学費に合わせて教育資金を効率的に準備できる
→18歳、19歳、20歳、21歳、22歳にそれぞれ学資金や満期共済金が受け取れます。
■契約者（保護者）に万が一のことがあった場合、その後の共済掛金を免除
→掛金免除後でも、学資金、満期共済金は通常どおり受け取ることができます。
■学費負担の多い大学入学前に共済掛金の払込が終了
→共済掛金の払込期間は17歳または18歳まで。学費負担が大きくなる大学入学前に払込が終わり、教育資金が必要な時期に学資金の受取が可能です。

上記に述べたとおり、「すてっぷ」は18歳で満期金200万円を一括受け取りというタイプではなく18歳〜22歳までに段階的に祝金として受け取る形となっています。支払い割合は以下の通り。

子どもの 加入年齢	払込期間	支払年齢と主契約金額に対する支払割合
		学資金					満期 共済金
		17歳	18歳	19歳	20歳	21歳	22歳
0歳～12歳	17歳	20%	20%	20%	20%	－	20%
	18歳	－	20%	20%	20%	20%	20%

そして気になる返戻率を見てみましょう。まずは養育年金特約を付帯しない場合のシミュレーションです。

※契約者：男性、被保険者加入年齢：0歳、主契約共済金：300万

		契約者年齢
		20歳	30歳	40歳
月払	共済掛金	12,714円	12,753円	12,900円
	年間支払額	152,568円	153,036円	154,800円
	返戻率	109.2％	108.9％	107.6％
年払	共済掛金	146,214円	146,640円	148,350円
	月間支払額	12,184円	12,220円	12,362円
	返戻率	113.9％	113.6％	112.3％

注目すべきは、その高い返戻率。年払にすることで返戻率はさらに上がり、113％を超えます。こども共済とよく比較される、ソニー生命の学資保険スクエアに関しては、月払→年払の返戻率の差は1％前後ですが、「すてっぷ」の場合は約5％の差。これは数ある学資保険の中でもトップクラスの数字です。
では次に、特約をつけた場合を見てみましょう。

※契約者：男性、被保険者加入年齢：0歳、主契約共済金：300万

		契約者年齢
		20歳	30歳	40歳
月払	共済掛金	14,085円	14,826円	17,256円
	年間支払額	169,020円	177,912円	207,072円
	返戻率	98.6%	93.6%	80.4%
年払	共済掛金	161,979円	170,481円	198,453円
	月間支払額	13,498円	14,207円	16,538円
	返戻率	102.8%	97.7%	83.9%

保障が付く分、返戻率はダウン。先に述べたように、「すてっぷ」の強みは返戻率の高さであり、これではせっかくの良さが半減してしまいます。貯蓄を目的として「すてっぷ」に加入する際は、特約をつけないシンプルなプランが良さそうです。

満期年齢	22歳
加入年齢	0歳～11歳
出産前加入	出産予定日の140日前から加入可能
給付年齢	3歳／5歳／11歳／14歳／17歳
満期共済金	22歳
払込期間	22歳
契約者年齢	18歳～60歳
祝金据置	あり
払込免除制度	標準付帯
養育年金	特則
死亡保障	【災害】主契約共済金額＋災害給付特約 【病気】主契約共済金額
学資金支払日	支給年齢の誕生日以降、初めての契約応当日
医療保障	医療共済の付加が可能

「にじ」の特徴は、おおむね「すてっぷ」と代わりありません。ほかに言えることとして、お子様の死亡保障と入院保障などが付けられること、入園や入学の時期に合わせて、入学祝い金が受け取れるということがあります。
3歳、5歳、11歳、14歳、17歳、22歳で、入学祝い金と満期共済金を受け取り可能です。
次に、「にじ」の支払い割合を見ていきます。

子どもの 加入年齢	支払年齢と主契約金額に対する支払割合
	入学祝金					満期 共済金
	3歳	5歳	11歳	14歳	17歳	22歳
0歳	5%	10%	10%	20%	30%	25%
1歳～2歳	－	10%	10%	20%	30%	30%
3歳～8歳	－	－	10%	20%	30%	40%
9歳～11歳	－	－	－	20%	30%	50%

※契約者：男性、被保険者加入年齢：0歳、主契約共済金：300万

		契約者年齢
		20歳	30歳	40歳
月払	共済掛金	12,062円	12,119円	12,317円
	年間支払額	144,744円	145,428円	147,804円
	返戻率	94.2%	93.7%	92.2%
年払	共済掛金	138,714円	139,359円	141,660円
	月間支払額	11,560円	11,613円	11,805円
	返戻率	98.3%	97.8%	96.2%

「すてっぷ」とは異なり、返戻率には期待できません。「にじ」は医療共済をつけなくても元本割れを起こすので、「教育資金を貯めるために、貯蓄性のある学資保険に加入したい」という人にはおすすめできない商品です。

特約や保障をつければつけるほど、返戻率は下がります。共済の魅力は「掛け金が比較的安く、保障が充実している」ことですが、加入目的をふまえ、加入するプランや商品をしっかりと吟味する必要があります。

（※１）http://www.ja-kyosai.or.jp/okangae/product/human/kodomo.html

　　

人気記事→FPが"学資保険はソニー生命一択"と言い切る理由を教えます

　　

一番簡単な学資保険解説マンガ！やさしいえらびかた

相談方法を選択 訪問型　(※自宅でなくとも近所のファミレスやカフェでもＯＫ) 来店型　(ショッピングモールや駅近くに店舗を構えているところが多いです。) お住まいの都道府県を選択 北海道 青森県 岩手県 宮城県 秋田県 山形県 福島県 茨城県 栃木県 群馬県 埼玉県 千葉県 東京都 神奈川県 新潟県 富山県 石川県 福井県 山梨県 長野県 岐阜県 静岡県 愛知県 三重県 滋賀県 京都府 大阪府 兵庫県 奈良県 和歌山県 鳥取県 島根県 岡山県 広島県 山口県 徳島県 香川県 愛媛県 高知県 福岡県 佐賀県 長崎県 熊本県 大分県 宮崎県 鹿児島県 沖縄県 相談したい保険の種類 生命保険 医療保険 学資保険 個人年金 がん保険 女性向け保険 定期保険 収入保障保険 終身保険 その他/総合的な相談 条件を入力して検索ボタンを押して下さい。

ファイナンシャルプランナーの記事をライター別に見る