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エンゲル係数の計算式とは?住宅ローンを効率的に返す為にFPとお勉強!

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エンゲル係数の計算式とは?住宅ローンを効率的に返す為にFPとお勉強!

エンゲル係数とは??
住宅ローンにも活用?

エンゲル係数は学校で社会の授業で習うのですが、言葉だけは聞き覚えがあっても何のことか忘れてしまっている人は多いと思います。このエンゲル係数ですが、住宅ローンの金額とも大きな関わりがあります。
今回は、エンゲル係数の計算、そして住宅ローンとの関わりとローンを効率的に返す方法についてお話していきたいと思います。

1.エンゲル係数とは

まずはエンゲル係数を計算するクマ!!!


エンゲル係数とは、家計の中で消費支出にしめる食費にかかるお金の割合のことを指します。
エンゲル係数の計算式は以下になります。
エンゲル係数=食料費÷消費支出×100
ここでいう消費支出に含まれる項目としては、実際に家計で使われるお金であり、住居費や食費、水道光熱費、医療費などになります。
娯楽費やレジャー費、交際費やおこづかいも含まれます。
消費支出に含まれない項目は、貯金や税金、社会保険料、生命保険料、住宅ローンなどの借金です。
食料費に含まれる項目は、米や野菜などの食事の材料費やお酒、外食費です。
一般的にはエンゲル係数が高くなれば高くなるほど支出の中で食費の占める割合が高いということですから、生活は苦しくなります。
例を挙げて計算してみましょう。
①月収:30万円
②税金と社会保険料の合計:45,000円
③住宅ローンの月々の返済額:90,000円
④貯金額:30,000円
⑤食費:65,000円
⑥水道光熱費:10,000円
⑦交際費:5,000円
⑧被服費:10,000円
⑨交際費:10,000円
⑩テレビ、インターネット代:5,000円
⑪お小遣い:30,000円

以上の条件でエンゲル係数を計算してみます。
まず、消費支出を計算します。
月収30万円-(①+②+③+④)=13万5,000円
これが消費支出の金額になります。消費支出である⑤~⑪の項目を足しても同じ金額になりますので、そのやり方でも良いのですが、実際に計算する際は消費支出の項目が多くなるため漏れの無いように、月収から消費支出以外の支出を引いたほうが分かりやすいと思います。
次にエンゲル係数を計算します。
食費65,000円÷消費支出135,000円×100=48.14%
この例の場合のエンゲル係数は48.14%となりました。
ちなみにエンゲル係数の全国の平均値は23%くらいとなっており、挙げた例の場合ではエンゲル係数が非常に高くなっています。やはりエンゲル係数の基準値は23%くらいを保っておいたほうが健全と言えるでしょう。
計算の例は好ましくない例となってしまいましたので、後ほどどのように改善したほうが良いかをお話していきたいと思います。

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2.エンゲル係数と住宅ローン

住宅ローンの金額がエンゲル係数に与える影響をしっかり見るクマ!!!


先ほど、例に挙げてエンゲル係数を計算してみましたが、単純に外食が多い、お酒を多く買うなどした場合はエンゲル係数が高くなります。ですので、理想であるエンゲル係数23%あたりを保つには、外食やお酒を控えるなどするとエンゲル係数は下がると思います。
しかし、食費については、楽しみの一つでもありますので、ある程度は節約することはできても限度があります。
では、住宅ローンの金額がエンゲル係数に与える影響はどうでしょうか。住宅ローンの金額が高くなればなるほど計算式の中の消費支出は減ります。すると、エンゲル係数も高くなっていくということになります。
エンゲル係数を基準値あたりで保つことで家計に余裕が生まれますので、値が高い場合は住宅ローンの金額の見直しをしたほうが良いかもしれません。

3.住宅ローンの効率良く返済するために

無理な返済をするよりも繰り下げ返済もあるクマ!


エンゲル係数をもとに
無理な借入はしない?

住宅ローンを長期で借りると総返済額が大きくなりますので、それを節約するために繰り上げ返済をするといった方法がよく聞かれます。こうすることで、返済期間を縮めることができ、借入元本を減らし、利息を減らす効果があります。
もちろん、まとまった資金ができた際には、繰上げ返済をすることをおすすめします。
ですが、この時代、なかなかまとまった資金ができないのが現実です。また、無理をして繰上げ返済をするより、手元に資金として置いておいたほうが良い場合もあります。
余裕のある生活を保ちつつ、効率的に住宅ローンを返す方法をいくつか紹介していきたいと思います。
人生の中でお金が必要な時期というものは誰しもがあります。例えば、養育費などで出費がかさむときには、繰り下げ返済を利用するといった方法があります。繰り下げ返済とは、返済期間を変えずに月々の返済額を減らす方法です。この方法を利用することにより住宅ローンで苦しい生活になるのを防ぐことができます
また、ボーナス併用払いを利用し、年に2回だけ5万円ずつ追加で返済をしていくというようなやり方もあります。まとまった資金を作りにくい場合でも、少しの負担で返済期間を縮めることができます。繰上げ返済には金融機関によって手数料がかかる場合もありますので、このやり方は手数料がかからずおすすめです。
こまめに繰り上げ返済をするといった方法もありますが、手数料がかかる場合は逆にお金がかかってしまうこともありえます。
退職金をローンの返済に回すといった方法もありますが、老後の資金をすべて返済に充ててしまうのはおすすめできません。老後は思ったよりお金が必要です。なるべく退職金はあてにせずローンを返済していく方法を考えていくほうが賢明です。
最後に紹介する方法として、ローンを借り換えするという方法です。現在の金利はマイナス金利と言われており、かなり低い金利でローンを組むことができます。現在の金利より1%以上金利差がある住宅ローンを組んでいる場合は、繰上げ返済をするよりローンを借り換えることでかなりの節約をすることができます。
以上で紹介した方法をいくつか併用し、エンゲル係数が23%くらいを保ちながら住宅ローンを返済していければ良いと思います。

長い人生においてできるだけ余裕のある生活をしていくために、エンゲル係数を計算して家計を把握し、食費の使い方や住宅ローンの金額の設定することの大切さをお伝えしました。
住宅ローンにおいても重要なのは、無理な借入はしないということです。そして、返済においても家計が回らなくなるほどの無理な返済方法をしないことも重要です。さまざまな出来事を想定し、しっかりと資金計画を練り、余裕のあるマイホーム生活を送れるようにしたいものです。

 

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