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住宅ローンにおける連帯債務者、配偶者は離婚時に面倒?FPが解説!

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住宅ローンにおける連帯債務者、配偶者は離婚時に面倒?FPが解説!

夫婦で住宅ローンを組む?
三つの方法がある???

現在は共働きの夫婦が増えたため、夫婦の収入を合算して住宅ローンを組む方が多くなりました。そうすることで、住宅ローンの借入額を増やすことができ、より希望のマイホームの購入ができることがメリットですね。
夫婦で住宅ローンを組む方法は大きく分けて3つあります。
1つは住宅ローンを夫婦どちらかが契約し主債務者となり、配偶者は連帯保証人となる「連帯保証」の方法です。
2つめは、「ペアローン」という方法で、夫婦別々に住宅ローンを組み、夫婦それぞれが各自にローンの借入額に対して支払い責任を負うものです。
3つめは、今回お話する「連帯債務」という方法です。この3つめの連帯債務について、離婚した場合はどうなるかなど、詳しく説明していきたいと思います。

1.連帯債務者とは?

連帯債務とは何クマ?仕組みが知りたいクマ!!


借り入れを行う人を債務者、金融機関などお金を貸す側を債権者と呼びますが、連帯債務者というのは、住宅ローンなどの同じ債権を一緒に返済する人のことを言います。
夫婦どちらかが主債務者になり、配偶者が連帯債務者となって1つの債権を返済していく契約のことを連帯債務と呼んでいます。夫婦両方ともがそれぞれ返済していく義務がありますので、金融機関などの債権者は連帯債務者に対して、返済の仕方を自由に請求できることとされています。例えば、住宅ローンの借り入れに対して、主債権者である夫だけにローンの全額の返済を要求する、または夫婦それぞれに半額分ずつの返済を求めるなど、ということができるということです。連帯債務では、片方の債務が終了したら、もう片方の債務も終了するということになっています。

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2.連帯債務の特徴

民間金融機関では群馬銀行のみクマよ!!


住宅ローンを連帯債務で借り入れする場合、契約するローンは1つということになりますので、書類や手数料に関しては1人分かかるのみです。
連帯債務を扱っている金融機関はとても少なく、民間金融機関では群馬銀行で「夫婦連帯債務型住宅ローン」があります。フラット35でも取り扱いがありますが、こちらの場合は固定金利のみの取り扱いとなっており、変動金利の選択ができません。 住宅ローンを組む際には団体信用生命保険に加入すると思いますが、民間の金融機関の団体信用生命保険は主債務者だけしか加入できないこととなっています。フラット35に関しては、夫婦2人ともの加入が可能です。
住宅ローン控除の対象はローンの債務者ですので、連帯債務で住宅ローンを組んだ場合は、それぞれの借り入れの住宅ローンの年末残高に対して、住宅ローン控除が受けられます。
これらをまとめたのが以下の表になります。

契約について 主債務者
連帯債務者
債務者 夫と妻
所有権 有り
有り
住宅ローン控除 有り
有り
団体信用生命保険   一般の金融機関 フラット35
有り 有り
無し 有り

3.離婚リスクについて

連帯債務は離婚するとややこしくなるクマね。。。


連帯債務の方法で住宅ローンを組んだ場合、いくつかのリスクがありますが、その中でも離婚のリスクというものがあります。
離婚した場合、住宅ローンに関する協議はかなり複雑でこじれやすい傾向にあります。
連帯債務は先ほど説明したとおり、夫婦それぞれが金融機関と契約を結んでいます。ですので、離婚して家を相手に渡したとしても、連帯債務からは逃れることはできないのです。つまり、離婚してもローンを返済する義務があるということです。万が一、離婚後に相手がローンの支払いを滞納していた場合は、こちら側に支払いの請求が来ます。
また、住宅ローンは「住む」ということが条件になっているため、家を出て行った側は住宅ローンの条件を満たさないとみなされ、ローンに対する優遇が受けられなくなるため、一括での返済や金利の高いローンへの組み換えを求められるケースもあります。
さらに、夫婦でローンを組んでいる場合に多いのが、土地と建物が共有名義としていることです。このことで、相手の承諾が無い限りは、ローンを返済するために売却などもできなくなってしまうケースが多いです。

4.離婚リスクに備える

夫婦で上限ぎりぎりまで借り入れをしている場合があるクマよ!


マイホームを購入する際に、万が一離婚してしまった場合の対策を考えておくのは気分的にあまり良くないものでしょう。 ですが、万が一に備えておくというのも大切なことです。
例えば、離婚した際は家を売却するのかどうか、売却した後の利益の配分についてはどうするのか、どちらかが住み続けて残った住宅ローンは1つにまとめるのかどうかなど細かく決めておくことをおすすめします。
最近では、住宅ローンの金利もかなり低くなっていますので、夫婦で上限ぎりぎりまで借り入れをしている場合があります。このような場合、住宅ローンを組んだ後に離婚となってしまうと、お互いに資金の余裕がなくなってしまい、家を売却してもローンが残ってしまうリスクもあります。夫婦で住宅ローンを組むと多額の借り入れをすることができますが、何が起こっても大丈夫なようにゆとりのある金額でローンを組んだほうが良いでしょう。

5.住宅ローン返済中に離婚してしまったら

住宅ローンを返済中の離婚は困るクマね。無理のないローンが理想クマ!


夫婦で住宅ローンの
連帯債務を無くす方法?

もし、住宅ローンを返済中に離婚してしまった場合、夫婦の間で返済に関する取り決めをすることができます。
連帯債務の場合、相手が滞納してしまった場合、こちら側が返済しなければならなくなるのですが、滞納分を相手に請求することはできます。離婚する際に、滞納した場合は滞納分について請求する旨を公正文書に記載しておきましょう。
連帯債務を無くしてしまう方法もあります。
1つには、連帯債務者を親や兄弟などに代わってもらうことです。こうすることで、連帯債務者では無くなることになります。しかし、その代わってもらう親や兄弟に資産力が無い場合は金融機関によっては認めてくれないこともあります。
住宅ローンを借り換えする方法もあります。他の金融機関で借り入れをし、住宅ローンを完済してしまう方法です。これにより、住宅ローンを組んでいた金融機関との契約は無くなりますので、連帯債務から外れることができますが、新たな金融機関での審査は厳しくなるのが難点です。審査が厳しくなる理由は、今まで債務者が2人だったため大きな金額を借りることができたのですが、債務者が1人になることで借り入れできる金額が減るためです。ですので、この方法は新たな金融機関に支払う頭金を大きくする、または住宅ローン残高が少ない場合に利用することができると考えられます。

今回は住宅ローンの連帯債務とそれに伴う離婚リスクについてお話しました。万が一離婚した場合でも困らないよう、資金計画を夫婦でしっかりと練ることが大切です。

 

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