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収入保障保険で住宅ローンは大丈夫?落とし穴と言われている理由は?団信と比較!

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収入保障保険で住宅ローンは大丈夫?落とし穴と言われている理由は?団信と比較!

収入保障保険で住宅ローンは大丈夫?落とし穴と言われている理由は?団信と比較!
団信とは団体信用生命保険の略で、住宅ローンを組む方のほとんどが加入する生命保険です。
この団信ですが、収入保障保険と似ているとよく言われます。
今回は、住宅ローンにまつわる団信と収入保障保険についてお話していきたいと思います。

1:団信とは

先ほど、冒頭でも触れましたが、団信とは団体信用生命保険の略です。


団信は住宅ローン専用の生命保険であり、万が一夫や妻が死亡した場合、住宅ローンを清算してくれる保険です。最近では、がんや三大疾病にかかってしまったときも住宅ローンの清算をしてくれる団信も登場しています。
ほとんどの民間金融機関は住宅ローンの利用条件として団信への加入を原則義務付けています。フラット35の場合は、団信への加入は任意となっています。

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2:収入保障保険とは

保険満了に伴い、支払われる年金の額が少なくなっていきます。


収入保障保険とは、定期保険の一種で、被保険者が死亡、または高度障害になってしまった場合に保険期間中に毎月一定の金額が受け取れる年金方式の保険です。掛け捨ての保険ですが、少ない保険料で大きな保障を得ることができるのが特徴です。

3:団信と収入保障保険との比較

団信と収入保障保険が似ていると言われる所以として、加入者が死亡した際にお金がもらえること、そして時間とともに受け取れる保険金が少なくなっていくことが挙げられます。


また、大きな違いとしては、団信は加入者が死亡した際に住宅ローンの残りを完済してくれるもので、収入保障保険は契約の内容によって住宅ローン残高だけでなく遺族の生活費なども保障することが可能な保険となっています。

4:収入保障保険は団信の代わりになり得るのか、またその逆は?

フラット35を利用した場合、団信への加入は任意であるというお話をしました。では、団信に加入せずに代わりに収入保障保険を利用するとどうなるのでしょうか。
やはり気になるのは保険料だと思います。団信の特約料と収入保障保険の保険料を比較してみたいと思います。
まずは下記の条件を例にシミュレーションしていきます。
・ 30歳男性
・ 借入金額:3,500万円
・ 返済期間:35年
・ 返済方法:元利金等返済方式
・ 金利:年1.06%(平成29年5月金利水準)
・ 三大疾病保障無し
団信特約料(住宅支援機構団信特約料シミュレーションより)
特約料総支払額:2,376,100円

次に収入保障保険の保険料をシミュレーションします。フラット35で3,500万円の住宅ローンを組んだ場合の月々の返済額は10万円となりますので、収入保障年金額を10万円に設定し、ある保険会社のシミュレーションを利用します。
収入保障保険(保険期間65歳満了、60歳払い込み満了)
30年総支払い保険料:1,202,400円(非喫煙優良体型)
            1,839,600円(標準型)

収入保障保険のほうが、非喫煙者の場合総支払い保険料が100万円以上も安くなり、喫煙者でも50万円ほど安くなりました。
団信は年齢や喫煙の有無で特約料が変わることはありませんが、収入保障保険は年齢が高くなるにつれ、保険料が高くなり、さらに喫煙者ですと保険料はさらに高くなります。

それでは、他条件は同じで40歳で35年間、いわゆる75歳までの保険期間の収入保障保険に加入した場合の保険料はどうでしょうか。
収入保障保険(保険期間75歳満了、70歳払い込み満了)
30年総支払い保険料:2,419,200円(非喫煙優良体型)
            3,974,400円(標準型)


40歳で収入保障保険に加入した場合、非喫煙者でも団信特約料より総支払い保険料は10万円ほど高くなることが分かりました。喫煙者の場合はさらに保険料は跳ね上がり、160万円も高くなりました。これが、住宅ローンにおける収入保障保険の落とし穴と言われる理由です。
保険会社によって、収入保障保険の保険料は違いますが、年齢を重ねるにつれ保険料が高くなるところはどこの保険会社の商品でも同じです。
上記の結果を見ると、年齢が低い場合は収入保障保険は団信の代わりに利用できそうです。
フラット35で住宅ローンを組み、団信の代わりに収入保障保険に入る場合は、年齢や喫煙・非喫煙など健康体を加味して加入を検討したほうが良いと思われます。

では、民間金融機関にて住宅ローンを組み、団信に加入した場合は、収入保障保険に加入しなくても安心なのでしょうか。
団信では、加入者に万が一のことがあった場合、住宅ローンの保障のみしかしてもらえません。働き頭に万が一のことがあった場合は、住宅ローンの返済だけでなく日々の生活費や養育費なども心配です。
ですので、多くの貯蓄がある場合を除き、団信に加入していても生活費や養育費を保障してくれる収入保障保険などの死亡保険に入っておくほうが安心できます。
団信と収入保障保険を同時に加入する場合、気をつけたほうが良いのは、保障内容がかぶらないようにすることです。団信に加入していれば、既に住宅ローン返済分の保障はできていますから、収入保障保険では、生活費や養育費の保障のみの金額に設定すれば良いでしょう。保障内容がかぶると保障額は大きくなるのでより安心感がありますが、その分保険料が上がり、日々の生活を圧迫します。そうならないためにも、必要最低限の保険金の設定をすることが大切です。
具体的にどのくらいの金額を設定すれば良いかは、子供の数や親の介護等で家庭ごとに必要な金額は様々です。毎月に必要な生活費や養育費等の金額を計算し、貯蓄と遺族年金などの公的保障も考慮に入れ、万が一のことがあった場合の必要な金額を算出することが必要です。


団信と収入保障保険について今回はお話しました。

収入保障保険は団信の代わりになり得ますが、加入する年齢や喫煙・非喫煙、健康体など様々な加入条件により、団信より保険料がかなり高くなる場合もあることが分かりました。 また、収入保障保険を団信の代わりに利用する場合は、住宅ローンのために設計された保険ではないことを念頭に入れ、万が一のことがあった場合に慌てないよう保険会社の方ときちんと相談してから加入したほうが良いと思います。自分自身だけで保険加入の検討をするのは難しいこともありますので、ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談することも良いと思います。

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