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抗がん剤治療の費用には保険適用?平均額と保険の必要性についてFPが解説!

抗がん剤治療の費用には保険適用?平均額と保険の必要性についてFPが解説

抗がん剤とは、悪性腫瘍(がん)の増殖を抑えることを大きな目的とした薬剤を指し、 抗癌剤、制癌剤とも呼ばれます。がんは日本人の死因第1位であり、2人に1人が発症すると言われているほど。いざ身近な人ががんになった時、治療にいくらかかるのか、事前に知っておきたいですよね。民間保険には、がんに対する保障をもたせた保険商品が多くあります。今回は、抗がん剤治療にかかる費用目安と、がん保険の必要性について解説します。



  

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1、抗がん剤って?

最近では通院による投与が主流になっているようです


抗がん剤は、がん細胞の増殖を抑え、がんの成長を遅らせたり、ガンが転移したり再発したりするのを防ぐために使用される薬です。手術や放射線治療はがんの発症部位に合わせた局所的な治療であるのに対し、抗がん剤はより広い範囲の治療に効果をもたらす手段として考えられており、転移の可能性がある場合や、転移を予防したい場合などに用いられます。また薬剤には飲み薬、皮膚に貼る薬、注射薬があり、入院した状態で投与する場合と通院で投与する場合、両方が考えられます。最近では通院による投与が主流になっているようです。



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2、どのタイミングで投与されるのか

3〜5週間を「1クール」として行われます


抗がん剤治療は、3〜5週間を「1クール」として行われます。抗がん剤の投与期間と休養期間がセットになって1クールとされています。治療を何クール行なうか、1クールごとの治療スケジュールについては、患者の体力やがんの状況(どのくらい縮小したか)によって決められるため、症状によりけりです。前述したように、抗がん剤は身体の広範囲に効果を及ぼす強い薬であり、その分体にかかる負担が大きく副作用も多いのが実情のため、一気に大量投与して治療、ということはまずありません。

3、抗がん剤治療にかかる費用相場

年間50万円程度の治療費が発生します


がんにかかった場合、まず初年度にかかる治療費は年間約50万円と言われています。これは保険が適用され、自己負担が3割になった場合の金額です。入院を含めた1回あたりの治療費については、胃がん・乳がんの場合約10万円、肺がんや大腸がんの場合約10〜50万円、膵臓がんの場合約50万円程度となります。がんは継続的な治療が必要なため、年間50万円程度の治療費が発生します。

4、「高額療養費制度」による自己負担額の低減

公的な医療保険に加入している人であれば誰でも適用されます


高額療養費制度とは、一ヵ月にかかった医療費が一定額を超えた場合に、差額が支給される制度です。高額療養費制度では、年齢や年収によって、ひと月に支払う医療費の自己負担限度額が決められており、それを超える分については払い戻しを受けることができます。国民健康保険や組合健保など、何らかの公的な医療保険に加入している人であれば誰でも適用されますので、がんの治療を受ける際は必ず手続きするようにしましょう。

高額療養費制度を利用すれば、月100万円以上などいくら治療費がかかっても、一般の場合80,100円、低所得者なら35,400円以上を超えた治療費を国が負担してくれます。高齢者世帯ならさらに、月の支払いをおさえることが可能です。ただし、国民健康保険・組合健保・協会けんぽなどの公的医療保険に加入していることが条件です。高額療養費制度の対象になるのは、以下の医療費です。

・保険が適用されている治療費(手術代・検査代・入院費など)
・保険が適用されている薬剤費

ただし問題は、高額療養費制度の上限金額は月単位であるという点です。ひと月の出費は9万円程度で済んだとしても、次の月にも同じだけかかったら総額では18万円ということになります。そして、がんの治療は長期間になりがちだということに注意しなくてはなりません。手術や入院にかかる日数は短くなってきているのが最近の傾向ですが、がんは手術などを終えた後も再発に注意して、抗がん剤治療などを継続する必要がある場合が少なくありません。

5、民間のがん保険について、契約の必要性

家計の状況によって判断は様々です


抗がん剤治療では、基本的な費用は健康保険適用なものの、入院にともなうベッド代や食事代、未承認の抗がん剤、免疫療法などは健康保険適用の対象外です。民間では、こういった保険で賄えない費用を補うためにがん保険といった保険商品を提供しているところもあります。いざという時に備え、すぐにでもがん保険に加入しておいた方が良いのでしょうか。家計の状況によって判断は様々ですが、検討のポイントを整理しました。

民間のがん保険について、契約の必要性

①貯蓄は十分あるか
判断しやすいのは、ご自身の貯蓄がどの程度あるかという点。例えば、入院費を含めたがんの治療費が100万円を超える場合でも、現状ご自身の貯蓄額が100万円以上あるようでしたら、ひとまずその費用はまかなうことができます。

②月々の支払い(保険料)が増えても問題ないか
先に述べたとおり、がん保険に加入すると、保険料という名のコストが発生します。抗がん剤治療を行なう際の給付金は、がん特約をつける必要があることがほとんど。そしてがん特約は、多くの商品が掛け捨て型となっています。月々の収入と保険料とを照らし合わせて、「少し厳しいかもしれない…」と思うようであれば、貯蓄性のない掛け捨て型の特約へ無理に加入するよりも、別の積立型保険に加入しておくことをおすすめいたします。

③扶養家族がいるか
ご自身ががんにかかった場合、治療中は収入が止まってしまうことが考えられます。例えばお子様の学費や住宅ローンの支払いが続いていたとすると、それらが止まってしまう危険性があります。保険料を支払う余裕があるのであれば、万が一のリスクを考えて、がん保険・抗がん剤治療特約への加入を検討しても良いでしょう。

④雇用形態は会社員・公務員か、自営業か
会社員や公務員の方は、がんにかかって収入が入らなくなってしまった場合でも、 傷病手当金(健康保険、国民健康保険、船員保険、各種共済組合等の被保険者が病気やけがのために会社を休み、事業主から十分な報酬が受けられない場合に支給される手当金)が支給されます。しかし自営業の方は、傷病手当金を受給することができません。③で述べたようなリスクを避けたいという場合は、がん保険・抗がん剤治療特約への加入を検討してみてください。

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