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メディカルキットRのデメリット?ネットで言われている落とし穴とは?

メディカルキットRのデメリット?ネットで言われている落とし穴とは?

 

医療保険「メディカルキットR」をご存知でしょうか。過去、三谷幸喜さん出演のCMで「使わなかった保険料 あなたの財布に戻ります」と宣伝していました。
保険料が戻る医療保険なんて耳を疑いませんでしたか?
実際にはどうなのでしょうか?
今回は東京海上日動あんしん生命保険の医療保険「メディカルキットR」についてお話していきたいと思います。

『メディカルキットRに加入したいけど、何か不安』
そう思っているあなたにメリットもデメリットもわかりやすく手短に解説します。




  

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メディカルキットRの特徴

まずは東京海上日動あんしん生命保険、メディカルキットRの特徴について見ていきましょう


まずは医療保険「メディカルキットR」がどんな保険なのかを見ていきましょう。

特徴①使わなかった保険料が還付!
名称にリターンの「R」がつけられていることからもわかりますが、この保険の最大のポイントとなっています。具体的には以下の通りです。

・所定の年齢までに入院給付金などを一切受け取っていなかった場合は、支払った保険料が「健康還付給付金」として全額戻ってきます。

・所定の年齢までに入院給付金などを受け取った場合は、支払った保険料から受け取った給付金の合計金額を差し引いた額が「健康還付給付金」として戻ってきます。

このような仕組みになっているため、もし受け取った給付金の合計額が支払った保険料の合計額を上回っている場合には、「健康還付給付金」を受け取ることはできません。また保険期間中にお亡くなりになった場合には、解約返戻金がその時点であればその金額が受け取れます。

(健康還付給付金イメージ図)
メディカルキットRのデメリット?ネットで言われている落とし穴とは?

※所定の年齢・・・所定の年齢とは健康還付給付金を受け取れる年齢を言います。契約年齢によって異なっており、次のように設定されています。

契約年齢 0歳~40歳 41歳~50歳 51歳~55歳 56歳~60歳
所定の年齢 60歳または70歳 70歳 75歳 80歳

(契約年齢でもお分かりだと思いますが、この保険は60歳まで加入できるタイプとなっています。) 

※解約返戻金について・・・入院給付金などの基本保障特則部分には解約返戻金はありませんが、健康還付特則部分については健康還付給付金支払前に限り解約返戻金があります。短期間で解約をした場合はほとんどありません。

ここら辺を見ると、なかなか良い保険のようですね。


特徴②安い保険料で一生涯の医療保障
所定の年齢で「健康還付給付金」を受け取った後も(受け取れない場合もありますが)保障はそのまま継続されます。保険料は加入時のままの金額です。「健康還付給付金」を受け取った場合はそれまでの保険料が全額もしくは一部が戻ってきていますので、実質的な保険料の負担が軽減されます。

特徴③入院・手術・放射線治療をしっかり保障
基本保障として病気やケガで入院したときの入院保障、外来も含む手術保障、放射線治療保障があり、日額5000円、7000円、10000円の3タイプが用意されています。
とてもシンプルで保障が足りない!という場合には各種特約を付加することで内容を充実させることができます。例えば「先進医療特約」や「がん診断特約」などがあります。ただし特約部分についての保険料については「健康還付給付金」に含まれません。

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メディカルキットRのデメリットを検証

メディカルキットRのデメリットはある?あるとすればどんなもの?


次にメディカルキットRのデメリットと思われる点について見ていきたいと思います。

デメリット①保険料が割高?
下記のように保険料は多少割高にはなっています。
しかしながら、他の保険商品は還付金が付いていないという事を念頭に入れる必要があります。

保険会社 商品名 保険料 保障内容
東京日動海上あんしん生命 メディカルキットR 月3285円 入院・手術5万円(外来2.5万円)
・放射線治療5万円
オリックス生命 新CURE 月1582円 入院・手術10万円(外来2.5万円)
・先進医療保障
メットライフ生命 フレキシィS 月1470円 入院・手術10万円(外来2.5万円)

人気のあるオリックス生命の医療終身保険「新CURE」とメットライフ生命の医療終身保険「フレキシィ」を例にとって比較してみました。
メディカルキットRはある決まった年齢まで健康であれば「健康還付給付金」が支払われますので、その分、割高になっていると考えていただければと思います。

デメリット②「入院給付金の受け取りのタイミングは迷う」
入院保険給付金を受け取る事で還付金が減ってしまう。
そう考えた時に入院給付金の受け取りタイミングはきちんと判断する必要があります。

この時もあんしん生命に問い合わせると良いでしょう。
入院給付金を取るか、還付金を取るか。どっちがお得か教えてくれるはずです。

もし健康還付給付金の受取を70歳に設定している人で、70歳までに一度も給付金を受け取らず生存していた場合、どうでしょうか。
例えば30歳で加入したとしたら40年分の保険料が全て戻ってきます。
そのお金をそっくりその後の30年分の保険料にあててしまえば、保険料の負担は実質0円となりますよね。

計算が難しい時はあんしん生命に問い合わせれば良いですね。


デメリット③手術保障額はもう少しがんばって欲しい
手術保障額がについては高額とは言えませんが、保障内容自体は特約などを付加することで他社と同じレベルにまで整えることは可能という印象です。

要するに契約時のプラン組みに注意が必要になるという事ですので、きちんと確認、相談を行う事が重要ですね。

メディカルキットRのお得な入り方?こんな人におすすめしたい!

メディカルキットRをオススメしたいタイプの人を紹介します。


○お得な入り方
考えてもみてください。保険料が全額返ってくるかもしれないんですよ?ではどんな加入の仕方をするとメリットを受けやすくなるのでしょうか。

それは「40歳までに加入」し、「健康還付給付金の受取を60歳に設定」するという方法です。

厚生労働省による統計データを見ますと60歳以降で入院する人が急激に増えています(厳密に言いますと40歳以上からの入院が増えてきてはいるのですが)。
それを元に考えますと、60歳に健康還付給付金を受け取れるように設定すれば、比較的多くの人が全額受け取れるでしょう。
あくまで可能性の話にはなってしまうんですけれどね。
70歳受取に設定してしまうと、健康還付給付金を受け取れる可能性が60歳にくらべてガクッと減ります。
それほど60歳以降の入院患者数は多いです。

FPが知りうるような知識レベルで加入しておけば良い保険だと言えますが、
上記の事を踏まえておけばOKですね!


もし60歳で全額健康還付給付金を受け取れたら、それまでの保険料負担は実質0円となりますから、かなりありがたい話ですよね。

○メディカルキットR加入をおすすめしたい人は・・・
過去このような保険料が還付されるような保険商品で、還付後も保障が続くというタイプのものはあまり聞いたことがないのではないかと思います。
保障が続くというのは大きなメリットです。
「どうしても掛け捨ては嫌。でも保障は一生涯欲しい」というような人にはぴったりの保険と言えるのではないでしょうか。
「入院しないとは思うけど、保険に入っておかないと心配」という方で、上記のように60歳受取設定で加入していただければバッチリです。

まとめ~本当に落とし穴?医療保険の意味~

この誤解を30秒で読める内容にまとめました。


「落とし穴」というと思いがけない罠のようにとても悪い印象を受けますが、それは言い過ぎではないかなと思います。
落とし穴というよりも、還付型保険への理解が進んで無い事が問題ですね。
還付給付金をまるで保険会社からのプレゼントと誤解された方が、『なんだ、自分で積み立てたお金じゃないか?!』と感じて落とし穴だと感じるのだそうです。
これは保険商品として当然の構造です。

実際に還付金は提示の通り支払われる訳ですし、メディカルキットRはゆとりある選択だと言えるでしょう。

医療保険に入ろうと考えるのは、「もし自分が大病にかかってしまったら?」というような不安に備えるためですよね。保障内容に安心できるのであればOKです。でも少しでも不安を感じるならやめましょう。もちろん保険料についても同様です。「支払がきつい」となってしまってはせっかくの保障も続けられなくなります。医療終身保険は一生保険料を支払っていく(そうでないものもありますが)長い買い物です。ご自身が安心できる保障内容のものを選んでいただきたいと思います。

まずは資料請求して、あなたの目でチェックしてみると良いでしょう。


メディカルキットRは保険に積み立て要素を盛り込みたい方にはうってつけの保険と言えます。

 

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