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明治安田生命ライトの評判、かんたん保険のスペックをFPが分析!

保険をもっと分かりやすく!かんたん保険シリーズ「ライト」をFPが分析!
2016年10月明治安田生命から「かんたん保険シリーズ ライト!」が発売されました。 かつて一世風靡した氣志團のあの曲にあわせ、かわいいマスコットキャラクターの「ライト!くん」が登場するCMはなかなか目立ちますよね。 うちでは子供が大喜びなのですが・・・そんな「かんたん保険シリーズ ライト!」について今回は調べてみました。



  

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「ライト!」は3つの保険の総称

勘違いされていることもあるようなので最初にお伝えしておきます。


「かんたん保険シリーズ」とあるように「ライト!」という保険があるわけではないので誤解されませんように。 かんたん保険シリーズの総称が「ライト!」となっています。
「保険をもっとカジュアルに!」と言っているように、保険をもっと身近に感じて欲しいという気持ちがこの「ライト!」という名前にはこめられているんですね。 かわいいマスコットキャラクターが誕生した背景には、若い人や保険に興味がない人にもっと関心をもってもらうという狙いがあります。
実際販売開始から3ヶ月間で販売件数が15万件を突破するという好評ぶりなので、狙いが当たったのではないでしょうか。
「ライト!」は次の3つの保険で構成されています。
①無配当災害保障付積立保険
②無配当こども保険
③5年ごと利差配当付一時払特別終身保険
「かんたん」「小口」「わかりやすい」を特徴としています。

実際にはどうなのでしょうか。見ていきましょう。




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①.無配当災害保障付積立保険「じぶんの積立」

保険の内容としては死亡保障にあたりますが、解約しても元本を下回ることがないので完全に「積立」となっている保険です。特徴は以下の通りです。
①月5,000円から積立可能
②5年で払込終了・10年満期
③途中解約しても元本割れすることがない
④年齢・性別関わらず返戻率・受取率は同じ

※月額保険料別シミュレーション
月額保険料 5,000円 10,000円 15,000円 20,000円
5年後
払込累計
(解約返戻金同額)
300,000円 600,000円 900,000円 1,200,000円
7年後
解約返戻金
(返戻率)
304,140円
(101.3%)
608,280円
(101.3%)
912,420円
(101.3%)
1,216,560円
(101.3%)
10年後
満期保険金
(受取率)
309,000円
(103.0%)
618,000円
(103.0%)
927,000円
(103.0%)
1,236,000円
(103.0%)

保険としての特徴としては
⑤災害死亡給付金が既払込保険料の1.1倍
⑥一般生命保険料控除の対象である
⑦健康状態に関わらず加入できる
※保険イメージ
保険イメージ
5年間で払込を終了できる上、いつ解約しても支払った金額が丸々戻ってくる商品というのは中々ないのではないかと思います。 しかも保険なので生命保険料控除も使うことができ、普通に銀行に預けておくくらいなら、こちらの方がいいのではないかという印象です。 運用先として考えるとそんなにうまみはありませんが、元本割れすることがないので近い将来に使う予定の資金であったり、 とりあえず何かのときのために流動性を持たせておきたい資金であっても利用できます。貯金が苦手な方にもいいですね。 自動的に指定した口座から引き落とされますので自動的にお金を貯めることができます。

②.無配当こども保険「つみたて学資」

こどもの教育費積立のための学資保険です。特に目新しい特徴はありませんが、保険料払込が短期で終わるので、返戻率が高くなるところが魅力の商品です。
特徴は以下の通りです。
①保険料払込満了が10歳、15歳から選択(全期前納払もあり)
保険料払込期間についてですが、注意が必要ですので確認してください。お子様が所定の年齢になる誕生日を迎えた年の翌年の契約応答日の前日で払込期間が満了となります。

(イメージ)15歳で保険料払込満了にしている場合
15歳で保険料払込満了にしている場合
保険期間についても同様のイメージです。お子様が21歳の誕生日を迎えた年の翌年の契約応答日前日で保険期間は満了となります。
被保険者となるお子様の契約時の年齢によって、選択できるものが下記のように異なりますのでご注意ください。

被保険者契約年齢 保険料払込期間 全期前納払
10歳 15歳
0~2歳
3~6歳 ×
※「全期前納払」とは契約時に払い込む予定の全保険料を一括で払い込んで
 しまうことをいいます。

②返戻率が比較的高め(高額割引制度あり)
保険料払込満了が15歳までとなっているため、返戻率が高めとなっています。さらに基準保険金額が70万円以上の場合には「高額割引」が適用されるため、さらに返戻率を高くすることができます。 契約者の年齢や性別によっても返戻率は変わってきます。例えば年齢が同じでも性別が違うと次のように返戻率は変わってきます。
(例)契約者35歳/被保険者(子)0歳の場合の月額保険料及び返戻率

○男性の場合
受取総額300万円 受取総額200万円
保険料払込満了15歳 14,626円(113.9%) 9,901円(112.2%)
保険料払込満了10歳 21,224円(117.7%) 14,300円(116.5%)
※受取総額300万円(基準保険金額75万円)は基準保険金額70万以上と
 なり、高額割引の対象となっています。
 そのため返戻率がアップしています。

○女性の場合
受取総額300万円 受取総額200万円
保険料払込満了15歳 14,564円(114.4%) 9,860円(112.6%)
保険料払込満了10歳 21,176円(118.0%) 14,268円(116.8%)

もしお父様が大黒柱となっている場合、お父様が契約者となることが多いかと思いますが、このように差があります。 契約する前に念のため確認してみてください。また必ずしも若い方が返戻率が高いというわけではありませんので、もし誕生日が近いという場合は念のため確認されるとよいでしょう。

③契約者が万一のときはそれ以降の保険料の支払いが
 免除される

 (がんと診断された場合に保険料を免除できるタイプ「Ⅱ型」もあり)
保険料の払込免除については目新しいものではありません。ただ学資保険で「ガン診断」での保険料免除があるタイプは新しいです。 がんの罹患率は今でも高いですし、特に女性は若くしてがん患者になる確率が高いと言われています。共働きのご家庭も多く、お母様が契約者となられるケースも少なくありません。 保障をあつくする分、返戻率は下がってしまいますが、「がんになってしまったら」と不安であれば、Ⅱ型にするのもいいかと思います。 がんになると今まで通りの収入を得ることが難しくなる可能性が高いです。保険料免除がついていると安心ですね。何を重視するか、そこがポイントになるかと思います。
④学資の受取は計4回
学資保険で重要なのは学資金(正確には「教育資金」及び「満期保険金」という名称になります)の受取のタイミングです。必要なときにもらえるのかどうか。今一度確認してみてください。 この保険は以下のように決められています。
①満18歳(出生日が10月2日~4月1日の間である場合は 満17歳)
②満19歳(出生日が10月2日~4月1日の間である場合は 満18歳)
③満20歳(出生日が10月2日~4月1日の間である場合は 満19歳)
④満21歳(出生日が10月2日~4月1日の間である場合は 満20歳)
もし大学進学前にまとまった資金が欲しいと考える場合はむかないかもしれません。契約する前によく検討していただければと思います。

③.5年ごと利差配当付一時払特別終身保険
 「ひとくち終身」

「一時払(まとまった資金で一回で支払ってしまうこと)」のみの終身保険(一生涯の死亡保障のこと)です。支払った金額より少しプラスされた形で死亡保険金が払われるというものなのですが、この商品についてはいくつか目新しい点があります。
①1口50万円から申込が可能
②職業告知のみで申込が可能
まず50万円から加入でき、また健康告知が不要というのは手軽な印象でいいですね。返戻率としてはそんなに高くはありません(増えても+1%位にしかなりません)ので運用としてのメリットはありません。ですが、ご自身が万一のときに少しでも遺族に現金を渡せるようにしておきたいという場合にはいいのではないでしょうか。また保障は欲しいけれど、長期間にわたって月々払っていくことに負担感を覚える方にもむいている商品です。
契約して2年ほどは元本割れしてしまいますので、すぐに解約する可能性がある場合はおすすめできません。
ちなみに一人につき2口(100万円)まで申込ができるようになっています。それ以上は別の商品があるので、そちらを検討してください。その場合は健康告知なども必要となります。

ライト!の評判

インパクトのあるCMと
保険の難しいイメージを
一新!


CMのインパクトが強いので、商品の評判よりもCMの評判の方をよく耳にします。確かにマスコットキャラクターの「ライト!くん」は可愛いですよね。 冒頭でも書きましたが、「今まで保険に興味のなかった人や新社会人などの若い人」を取り込むという狙いがこのシリーズ発売の背景にありました。 現在大人気のCMも一つのきっかけとなり、実際に抜群の効果を発揮しているんですよね。発売件数は発売以来、右肩上がりらしいです。 「複雑でわかりにくい」「手続きが面倒」等々そんなイメージがある保険ですが、見事払拭することに成功しています。
「わかりやすいから入ってみた」「色々とスムーズだった」などという評判も耳にするようになりました。実際商品ラインナップを見ても、単純明快でわかりやすいですよね。 元々ある商品を少し改良し、見せ方を変えただけでこんなにも人々の印象が変わるものなのかと正直驚きました。

さいごに~ライト!保険商品としてはどう?~

さいごに個人的な感想を述べさせていただきたいと思います。「かんたん保険シリーズ ライト!」の大まかな特徴をまとめると
・保険料支払が一回もしくは短期で終わる
・元本割れがほとんどない(一部あります)
・保障内容がシンプル
・手続きが簡単
という感じです。保険を今まで知らなかった人、敬遠していた人にも興味を持ってもらえるように作られています。

「じぶんの積立」は短期間で保険料の支払いが終わりますし、いつ解約しても元本割れしないので貯金とほとんど変わらない商品です。生命保険料控除も使えますから、保険が苦手で一つも入っていないという方にも税金上のメリットが受けられて、とてもいい商品だと思います。

「つみたて学資」については、あえて保険料払込期間を短くしているところがいいと思います。10歳、15歳という年齢はお金がますますかかる時期です。そのあたりで払込が完了するというのはとてもいいですよね。保険料もそんなに高くない金額で設定できるので安心です。個人的に引っかかるのは受取のタイミングですが、そこは各ご家庭のニーズと照らし合わせていただければと思います。

「ひとくち終身」についても50万円からできるという点が手軽でいいのではないでしょうか。50万円という金額は安くはないですが、60歳まで月々払い込むというようなタイプの保険と比べると気が楽ではないですか?

個人的には医療保険もラインナップに加えていただきたいと思いますが、そうすると「かんたん」ではなくなってしまうかもしれませんね。運用目的などであればあまりおすすめできませんが、保険の導入商品としてはとてもいいシリーズです。気になる方はぜひ検討してみてください。
家族の将来を守る分かりやすい保険!

今まで難解であった保険の仕組みを分かりやすくした。まさにユーザーの為の保険です。

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