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生命保険を解約するタイミングや返戻金などFPが解説!

生命保険を解約するタイミングや返戻金などFPが解説!
生命保険には、「返戻金(へんれいきん)」といった、保険契約を解約することで受け取ることのできるお金が存在します。しかし、すべての生命保険に返戻金があるのではなく、生命保険の種類や契約内容によって返戻金の有無は異なるほか、保険契約を解約するタイミングによって損をしたり得をしたりするといったこともあります。そこで本記事では、「生命保険を解約するタイミングや返戻金などFPが解説!」と題しまして、生命保険の代表的な返戻金やどのようなタイミングで生命保険の解約をするのがよいかといったことを専門家FPが幅広く解説していきます。



  

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1.代表的な2つの返戻金

返戻金には主に2つのものがあります


生命保険の代表的な2つの返戻金として「満期返戻金」と「解約返戻金」があります。満期返戻金とは、保険の契約が満期を迎えた時に受け取ることができるお金のことをいい、おもなものとしては「養老保険の生存給付金」「学資保険の学資給付金」などがこれにあたります。
一方で解約返戻金とは、保険契約を途中で打ち切ることによって戻ってくるお金のことをいい、「終身保険の解約返戻金」などがあります。
解約返戻金の多くは、払い込んだ保険料が戻ってくる保険料よりも多いことが一般的なため、「元本割れ=損をする」場合がほとんどな特徴があります。



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2.生命保険を解約するタイミングを考えてみる

解約に適しているタイミングというものがあります


満期返戻金と解約返戻金について大まかに知ることができたところで、実際に生命保険を解約するタイミングをここでは考えていきたいと思います。以下、3つのタイミングを紹介していきますが、あくまでも専門家FPが実務経験を通じて感じている主観でありますので参考までにお役立てください。

2-1.ライフイベントが変わったとき
生命保険は、どのようなライフイベントが起きた時でも十分に対応できる内容の保険に加入していることが望ましい
ライフイベントとは、「就職」「結婚」「出産」「離婚」など人生における大きな出来事があった時のことをいいます。
生命保険は、どのようなライフイベントが起きた時でも十分に対応できる内容の保険に加入していることが望ましいのですが、自分自身の加入している生命保険の内容がよくわからない場合は、特に気を付けておきたいものだと感じます。
こちらは余談ですが、筆者自身も家族が新たに増えた時に、生命保険の見直しを行い新たな生命保険に加入して万全の備えを喫した経緯があります。

2-2.加入保険が悪い保険であったとき
ライフイベントが変わったことによって、はたして今のままで生命保険は大丈夫なのかといった疑問を感じることはとても大切なことです。多くの場合は、残念ながら保障が足りていない場合やそもそも加入している生命保険が「悪い保険」であることさえあります。
ここでいう悪い保険とは、「更新型」と呼ばれる生命保険のように、何年か経過した後にどんどん支払保険料が上がっていくタイプの保険であったり、「抱き合わせ保険」といって、あれもこれも保障される、いわば「パーフェクトな保険」と見せかける生命保険のことをいいます。
また、自分が悪い保険に加入しているか気付くことができないということは、そもそも自分がどのような場合に生命保険の保障が受けられるかわかっていないことにつながると考えられますので、できる限り早急に専門家であるFPに保険の見直し相談をするようおすすめしたいと考えます。

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2-3.払込期間を過ぎてからの解約
こちらはすべての人に対して有効な方法ではなくなってしまいましたが、払込期間を過ぎてからの解約は、長年払い込み続けてきた保険料よりも解約返戻金の方が多く戻ってくるという大きな効果が得られる場合があります。
平成28年2月に日本銀行がマイナス金利政策を施行したことによって、保険会社の多くは私たち保険契約者が得になるような生命保険の販売を売り止めしたり、返礼される利率を引き下げるといった対策方法を取ることによって「払込期間を過ぎてからの解約」という方法は、すでに生命保険に加入している一部の人しか効果が得られない方法になってしまいました。
したがいましてある意味、このような「お宝保険」は、中途解約をしないように加入者自身が努めていく必要があると思います。中には、言葉巧みに「お宝保険」の解約を迫る保険会社もあるのが現状であり、取り返しのつかないことさえ十分あり得ることを踏まえますと、やはり自分自身の加入している生命保険がどのようなものなのかしっかりと理解しておくことが重要だと改めて感じますがいかがでしょう。

3.税金の取り扱いについて大まかに知っておこう

税金の取り扱いについて知っておくべき


先に解説しました「満期返戻金」や「解約返戻金」は、原則として「一時所得(いちじしょとく)」として所得税の課税対象になります。しかし、満期返戻金や解約返戻金を受け取った多くの皆さまは、実際に税金がかかっていない場合が多く見受けられますが、これにはしっかりとした理由が実はあるのです。ここでは、その理由について解説していきます。

3-1.一時所得は「儲け」に対して課されるもの
一時所得は「儲け」に対して税金が課されるといったルールがあることから、単純に私たちが保険会社から受け取った「満期返戻金」や「解約返戻金」は、今まで保険会社に支払った保険料よりも多くなければならないことになります。たとえば、保険会社に対して1ヶ月1万円で30年間支払った保険料は、360万円となりますが、満期返戻金や解約返戻金が360万円を超えた金額でなければ税金が課されることはないといった意味になるわけです。

3-2.一時所得には計算式がある
一時所得には計算式がある
出典 国税庁ホームページ No.1490~一時所得(※1)より抜粋・引用

一時所得には、上記のように計算式が設けられており、この算式にあてはめて計算した金額がプラスにならなければ、そもそも税金がかかることはありません。実際に具体例を示して一時所得のイメージを膨らませてみましょう。

具体例 月々1万円の学資保険料を17年間支払ったと仮定し、満期学資金として250万円受け取った場合の一時所得の計算式とイメージ
総収入金額(満期学資金)=250万円
収入を得るために支出した金額=1万円×12ヶ月×17年=204万円
特別控除額=50万円
よって、これらの条件を上記計算式にあてはめると以下のようになります。

250万円-204万円-50万円=▲4万円→▲は0円とみなす 

よって一時所得は0円となることから税金はかからないということになります。特別控除額50万円があることから、少々儲けたくらいで税金がかかることは実はないということもわかります。

4.まとめ

本記事では、生命保険を解約するタイミングや返戻金などについて解説させていただきました。
学資保険に加入している親御さんやこれから子どもが誕生するなどで生命保険を見直したいとご希望されている親御さんもきっと多いことと思いますが、本記事の内容はそのようなお父さんお母さんの気持ちに応えられている内容になっていると思います。

生命保険の悩みは人それぞれではありますが、さまざまな知識を有したFPへ相談して納得のいく保険選びをしてみてはいかがでしょうか。

 

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