予定利率とは？生命保険を例にわかりやすくFPが解説！引き下げの原因とは？

保険会社が保険料を決める際には３つの基礎率を用います。
その３つとは「予定利率」と「予定事業費率」と「予定死亡率」です。
今回はこの３つの要素の中の予定利率について説明すると共に、予定利率によって保険料がどう変わっていくのかも解説していきたいと思います。



　　

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１：予定利率とは

保険会社は契約者から払い込まれた保険料をそのまま置いておくのでは無く、１つに集めて貸付や有価証券等で運用します。その運用して出た利益を責任準備金、いわゆる万が一の際に契約者に支払われる保険金に充てることになります。また、その利益の一部が保険会社の利益にもなります。
この運用によって予想される運用利回りのことを予定利率と呼びます。予定利率は保険契約時に一度契約者に約束されれば変更されることはありません。
この予定利率ですが、保険会社が自由に設定できるといったものではありません。「標準利率」と言って金融庁から一定の基準を設けられています。
保険会社は会社の経営状況とこの標準利率とを考慮し、予定利率を決めています。
ですので、保険会社ごとに予定利率が大きく違うといったことはありません。



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２：標準利率と予定利率

先ほど、保険会社は標準利率を元に予定利率を決めると記述しましたが、標準利率と予定利率はどれだけ違っているのでしょうか。
過去の標準利率と予定利率を挙げてみました。下記に記載の予定利率は保険期間が２０年以上の保険の予定利率の平均値です。
１９９６年４月
標準利率２.７５％　　予定利率２.７５％
１９９９年４月
標準利率２.００％　　予定利率２.００％
２００１年４月
標準利率１.５０％　　予定利率１.５０％
比べてみると同じ値で推移していることが分かります。上記で分かる通り、金融庁の定める標準利率は予定利率に大きく反映されます。

３：予定利率と生命保険の保険料との関係

予定利率は保険会社が契約者に約束する運用利回りを指すことをお話ししました。
この予定利率は高ければ高いほど、契約者にその恩恵を還元できることになります。逆に予定利率が低ければ低いほど、契約者からお金をもらわなければならなくなります。
具体的に予定利率が保険料などにどう反映されるのか説明していきたいと思います。
① 予定利率と保険料
予定利率が高くなると、生命保険の保険料は安くなる傾向があります。これは契約者から支払われた保険料の運用益が大きくなるため、その利益分、保険料を安くすることができるのです。
逆に予定利率が低くなると、運用益があまり出ませんから、保険会社の利益と契約者の保険金を準備するため、保険料が高くなる傾向があります。
簡単な例を挙げてみます。
３００万円を２０年後に受け取りたい場合、どのくらいの保険料が必要なのかを計算してみます。
・ 予定利率３％の場合
３００万円÷１.８１(１.０３の２０乗)＝１,６５７,４５９円
・ 予定利率１％の場合
３００万円÷１.２２(１.０１の２０乗)＝２,４５９,０１６円
予定利率が２%違うだけで８０１,５５７円もの払込保険料の差が出てくることが分かります。
実際には保険会社の事業費用や利益等もありますので、払込保険料は上記の金額よりも高くなります。
② 予定利率と解約返戻金
予定利率と保険料との関係と同様、予定利率が高い場合は解約返戻金も高くなる傾向があります。それに対して予定利率が低い場合は解約返戻金も低くなります。
払い込まれた保険料は運用されて増えますので、予定利率が高いと返戻率が上がるというわけです。

４：予定利率とは銀行の利息とは別

予定利率について説明しましたが、勘違いしやすいのは銀行の利息との比較です。
この２つは全く違うものですので、間違えないようにしたいところです。
銀行は預けたお金に対して、純粋に利息がついていくものですが、保険の予定利率については、保険会社の運営にかかるコストなどを差し引いて、最終的に契約者に還元される仕組みになっています。また、保険には保障も付いています。
それだけではなく、保険に使用される予定利率とは契約の際に契約者に約束するもので、予定利率変動型の保険でない限り、契約終了まで受け継がれる利率です。
銀行の利息と比較して計算しないように注意してください。

５：実際の運用率と予定利率の差

予定利率とは予想される運用利回りのことですから、実際の運用益との差が出てきます。
実際の運用率が予定利率よりも下回った場合、保険会社は損をしてしまうことになります。
これは予定利率が５％以上もあったバブル時代に契約した保険で今もなお契約が続いている保険が当てはまります。
現在の予定利率は１％ほどですから、一旦約束された予定利率は変更されないため、現在もこのような保険に加入されている方は安い保険料や高い解約返戻金で契約を継続しています。保険会社にとっては大きな損を被っている保険契約と言えます。
逆に実際の運用率が予定利率よりも上回った場合、その収益は保険会社の利益となるだけでなく、契約者へ配当として還元されます。

６：現在の予定利率

２０１７年４月に生命保険の予定利率が更に引き下げられ、貯蓄保険の保険料は値上げの方向となっています。
これは、金融庁が標準利率を１.０％から０.２５%に引き下げられたことによるものです。
これにより、貯蓄保険にあたる学資保険や一時払い個人年金保険などは一部の保険会社では販売を縮小するという動きも出てきています。

７：まとめ

今の時代は、保険で貯蓄をする時代では無くなっています。
貯蓄においては固定金利の保険や金融商品では貯蓄を増やせません。個人型確定拠出年金や投資信託などでの運用を検討する方が良いと思います。
保険の活用においては、予定利率変動型の低解約返戻金型の保険、外貨建ての保険等でしたら、運用が見込めるかもしれません。
とは言っても、ここしばらくはなかなか資金を増やすことは難しいと思います。
保険においては、医療保険やがん保険など、万が一のための保障目的で加入した方が今の時代には合っているかと思います。

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